[王南]传达诉求，监督政务，各位好，欢迎收看收听《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播节目，我是王南。今天“我来帮你问厅长”的上线部门是江苏金融监管局。上线嘉宾是江苏金融监管局党委委员、副局长刘之，欢迎刘局长。
[刘之 党委委员、副局长]主持人好，各位听众、各位观众好。
[王南]我们请到的另外一位嘉宾是江苏金融监管局二级巡视员陶后军，欢迎陶局长。
[陶后军 二级巡视员]主持人好，观众听众朋友们好。
[王南]欢迎两位嘉宾。一起来到现场的还有江苏金融监管局政策法规处、大型银行处、城市银行处、股份制银行处、财险处、人身险处的负责同志，欢迎各位。今天，全省12个设区市金融监管分局的相关负责人，省内各家银行和保险公司相关负责人也都同步在线，实时回应群众诉求，答疑解惑；各县（市、区）金融监管局的相关负责同志也都同步观看，实时关注群众诉求，及时跟进解决实际问题。首先，请王瑾为大家介绍一下我们节目的互动参与方式。
[王瑾]好的。大家好，我是王瑾。今天我们的节目，正在通过江苏新闻频道、江苏新闻广播南京地区FM93.7、苏南地区FM95.3、苏北地区FM91.2、荔枝新闻、“inJiangsu我苏”客户端、大蓝鲸客户端、中国江苏网、交汇点客户端、江苏新闻微信公众号、微博号、江苏12345微信公众号同步为您进行直播。如果您想了解银行业和保险业最新监管政策，或者您在接受银行保险机构金融服务方面，有政策需要咨询，有问题需要反映，都可以拨打我们的热线电话025-83195110、025-84658888，或者扫描屏幕下方的二维码，进入网络直播间，参与留言互动，你有什么问题或者困惑，我们帮你现场提问！
[VCR1：帮他人“代持”房产 为拿佣金背上一身债 分标2：一人同时获批五家银行信用贷 是如何做到的？]
[王南]好的，谢谢王瑾。希望关注我们节目的朋友赶快参与到直播中来。 我们来看群众诉求。 最近，无锡的陈女士向《政风热线》反映，2020年她和丈夫帮他人购买、代持了一套房产，对方承诺会给予6万元报酬。之后对方又用她的名字分别在五家银行同时办理了装修贷，并将资金全部转入自己的账户中。相关按揭贷款均由对方来支付，但是，去年4月，对方停止支付按揭贷款，导致她不仅背上一身债，还成了失信人。我们来看看记者调查。
[王南]好的，谢谢王瑾。希望关注我们节目的朋友赶快参与到直播中来。 我们来看群众诉求。 最近，无锡的陈女士向《政风热线》反映，2020年她和丈夫帮他人购买、代持了一套房产，对方承诺会给予6万元报酬。之后对方又用她的名字分别在五家银行同时办理了装修贷，并将资金全部转入自己的账户中。相关按揭贷款均由对方来支付，但是，去年4月，对方停止支付按揭贷款，导致她不仅背上一身债，还成了失信人。我们来看看记者调查。
[王南]我们来连线南京银行零售金融部副总经理丁峰，我们是如何进行贷前审核的？类似这种情况为何没有发现？
[南京银行零售金融部副总经理 丁峰]主持人好，在2020年那个阶段，我们这个消费贷是向符合我们认定符合条件的个人客户，按照条件给予授信额度，我们会考察客户的本人资质、工作单位，特别是征信报告这些资料。但是那个时候，2020年左右，征信报送是按月报送的，所以说会有次月时间差，可能在那个阶段，是存在他打了一个信息差。
[王南]在贷后管理阶段，我们有没有进行过举措，能发现问题呢？
[南京银行零售金融部副总经理 丁峰]是这样，贷后管理，我们在监管部门的领导下，一贯的要求下，我们银行是做贷后管理的，主要通过的方式就是对客户申请贷款以后的贷后资金流向，我们会有系统的监制，不能用于资金投资理财、房地产开发等等，如果发现问题我们会联系客户要做整改，客户如果通过各种方式，资金在自己的账户上多次流转，在本行系统之外，在这个方面银行目前也是一个难题，也是一个我们需要改善的重点。
[王南]就是说在贷后管理阶段，只对资金的流向来进行尽管，至于他前期是不是在五家银行贷了款，这个都查不出来是吗？
[南京银行零售金融部副总经理 丁峰]贷后管理是按贷后管理，比如说发现疑点的时候会和客户联系，了解情况，做整改。
[王南]是不是这个事情在这之前我们都没有发现有问题？
[南京银行零售金融部副总经理 丁峰]目前我们通过行内的各种技术手段，是没有疑点，我们就没有做这个，或者我们正常的做贷后。您刚刚说到的五次查询征信，客户在申请的时候要本人同意授权才能查，在贷后阶段是根据资金流向和疑点的情况，比如说同样的资金又回流到本人的账户，行内能监测到，会和客户核实做整改，是这么一个情况。
[王南]在这个过程当中我们任何的问题都发现布勒，前期在贷前审核的过程中，有没有这样一种可能性，就是我们的工作人员太想放贷了，所以对有些事情就审核的不严格，会不会存在这种情况？
[南京银行零售金融部副总经理 丁峰]这个应该不会，为什么呢？因为不是审核人员去审核，因为是我们专门的审核人员，是独立的审核人员进行审批，但审批人员也是根据各种信息的汇总，如果这个信息汇总不太完整的情况下，是可能发现不了的。
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[王南]的确是信息汇总不完整，谢谢。 这是以自己的名义帮他人购买、代持房产，申请贷款或者装修贷，最后导致自己处于非常被动的局面，也是很尴尬麻烦的境地。刘局长，您怎么看整个案例所呈现出来的问题？
[刘之 党委委员、副局长]刚才主持人说的非常好，目前借款人或者说出让账户、出让自己身份信息的借款人，处于非常尴尬或者难受的境地。这个问题我想从两个方面来简单分析一下。 一个方面从借款人来说，我们讲的借款人既包括名义借款人，出让自己身份去银行以自己的名义获得贷款的人员，同时也包括背后实际使用贷款的这个人员。国家的金融法律法规都一直强调借款人要诚实守信，要如实告知银行真实信息和身份，告知银行相关贷款的实际用途，不得冒名或者是假借他人身份，向银行获取甚至骗取资金。从这个方面来讲，应该是借款人的角度来讲，他们通过交换的方式或者获取利益的方式，一方面获取资金收益，另一方面付出一定的成本购买他人的身份信息获取贷款，我认为这是一种违法行为。 第二种就是从银行的角度来说，银行在这个过程当中，未能有效及时识别这种虚假信息，不仅发放了贷款，而且在贷款发放之后没有及时跟踪检查，没有及时了解贷款资金的真实用途，刚才片子里面说了，贷款资金到账后直接划给了背后所谓的委托人，这个也反映我们银行经营或者信贷管理过程当中，存在一定的薄弱环节。江苏金融监管局一直把加强信贷风险管理、加强信贷管理的合规性，作为我们监管工作的重点，在这个过程当中，我们也发现很多的银行机构，在具体的执行过程中还有薄弱环节，还有不到位的地方，其中涉及到的一些具体问题，或者具体的环节，我想请城市商业银行监管处的曹处长做一个进一步的解释和解答。
[王南]我们问一些具体的问题，向五家银行申请装修贷款，两年多以来，没有一家银行对此提出过异议，是否正常？
[城市银行处处长 曹洪]主持人好，我是城市银行监管处的曹洪。对于这个问题，我想从以下几个方面来回答，对一个借款人以装修贷这么一个背景，在多家银行去申请贷款，从性质上来讲就是虚构贷款的用途来获取贷款，这是一种违法违规的行为。但是从我们相关的个人贷款政策法规、银行内部的规章制度来看，其实这方面的规定它是比较健全的。前几年房地产市场比较火爆，部分银行机构处于短期的利益驱动，可以说放松了个人贷款的管理，刚才短片里提到的这些所谓的委托人，就是社会上的一些不法贷款中介，他们在这个过程中也是处于利益的驱动，有意识的去组织一些违法违规的活动。
[王南]这个里头肯定是有中介的。
[城市银行处处长 曹洪]对，他们在里头起到穿针引线的作用，也利用了银行管理的薄弱环节，金融消费者个人处于利益的诱惑、法治意识的淡薄、风险意识的淡薄，盲目地参与了这些活动，所以就造成了这些风险的发生。要想治理好这种情况，或者防范这一类风险，今后还是要综合治理。从监管部门的角度还是要进一步依法依规加强监管，督促银行机构严格依法依规办理业务，从银行自身的角度来讲，要切实扭转粗放经营的发展方式，要切实坚决纠正唯利是图的经营行为，加强内控制度的执行力，严格的按规章制度、政策法规去办事。作为金融消费者个人而言，我们要进一步提高法治意识，尤其是提高自己个人财务风险的意识，要客观评估自身的偿还能力，要清晰的知道自己应该承担什么样的法律责任，在这个基础上根据自己的真实需要去向银行申请贷款。当然，我们在社会层面也要加强诚信文化的宣传教育，加强法治的宣传教育，加强金融知识的宣传教育。我们多方努力共同治理好。
[王南]谢谢，希望我们强化贷前审批和贷后管理，防范金融风险。 接下来我们看一下现场互动参与情况。
[王瑾]好的，各位，今天走进我们直播室的部门是江苏金融管理局。您都可以拨打我们的热线电话025-83195110、025-84658888，或者扫描屏幕下方的二维码，进入网络直播间，参与留言互动。 我们听一听政风热线评论员陈大可老师的观点。
[政风热线评论员陈大可]主持人，这条新闻我想强调一前一后，前指的是靠前风控，一套房产同时在五家银行信用贷是如何做到的，银行流程这么严格，这个钱怎么发放出去的。后指的是贷后管理，钱放出去了，出问题了，机构出现损失了，金融机构重贷轻管的问题出现了，强调一前一后是期待有关部门督促金融机构做好三件事。首先是深入剖析问题根源，完善贷后管理机制，构建全面的法律合规框架。其次加强金融机构内部管控政策，以便及时发现并应对潜在问题。最后督促金融机构积极协同多部门配合、技术整合，靠前应用大数据、人工智能等科技手段，贷后增强查验工具和打击力度，并且持续加强宣传，提升公共防范意识，完善风险管理水平。
[电话连线一：代理全额退保，是真的吗？]
[王瑾]下面我们看一下现场互动情况，有2657位朋友在荔枝新闻给我们点赞，还有朋友留言说一人获批五家银行的装修贷，直到两年多以后，因为无力偿还贷款才东窗事发，金融风险的控制去哪儿了，监管机构应该出手了。还有朋友留言说帮人代持房产，并获取五家银行的贷款，谁在为这种行为开了方便之门，这个事要好好查查。 期待更多朋友的参与。 接下来我们现场接听电话，工作人员提醒我是南京的李先生，李先生你好。
[李先生]你好，我准备买房子，还差点钱，想到前几年还有几张保单。最近在小视频上看到一些能够帮我代理全额退保的小广告，不知真假。今天想借这个机会，问一下，这些广告是真的吗？会不会有风险？
[人身险处副处长（主持工作）谢瑾]谢谢主持人，我是人身保险监管处谢瑾，我来回答一下这个问题，关于代理退保这件事是不是可靠，有没有风险？确实在日常监管过程中，我们是遇到过有一些自媒体，有一些网站上会弹出小广告，声称可以帮助消费者100%、无条件的全额拿到退保金，这样一些行为实际上是通过不当的甚至不法的方式所完成的，这些小广告的发布者，他们有的时候是谎称自己是法律工作者，有的时候是谎称自己是保险公司的工作人员，这种行为如果消费者轻信了以后会有几个方面的隐患，第一个方面的隐患是消费者的资金安全会受到很大的损失，代理退保的操作人员会要求消费者提供比较高额的定金，或者在退保完成以后，提供一定比例的手续费回扣，甚至有的引诱消费者把这个保险退了，去购买其他的金融产品，在这个过程中消费者的资金安全是得不到保障的。第二方面的隐患，就是保险保障风险消费者就丧失了，因为我们都知道保险，它是长期稳定的风险保障，消费者如果仓促的把这个保险退掉，听信了代理退保工作人员的虚假宣传，保险退掉以后，一旦发生不可预料的意外情况，再想获取保障，这是不可能实现的。从另外一个角度上来说，消费者还想再获取这个保险，就有可能因为消费者年龄增长了，保费就比原来那份保险买的时候要贵了，也有可能消费者的健康状况产生了变化，保险公司可能会上涨保费。第三个方面的隐患，对消费者而言个人的信息安全受到很大的风险，消费者如果参与这样的退保代理活动，会被要求提供非常详尽的个人资料，有的需要提供身份证复印件、银行卡信息、银行账户信息，还有保险合同上的相关信息，甚至有的会被要求在一张白纸上签上自己的名字，按上自己的手印，这些信息提供给代理退保后面的不法分子，很有可能被拿来做非法使用，或者拿去贩卖。这三方面的隐患是代理退保后面最大的风险隐患。
[王瑾]近年来非法代理退保等恶意代理问题，不仅扰乱正常市场秩序，更侵害了消费者的合法权益。刚刚展现了这里面的问题，作为消费者，如何去辨别呢？
[人身险处副处长（主持工作）谢瑾]作为消费者来说，在购买保险的时候，应该是一个非常慎重的决定，因为保险，特别是人身保险产品，对于我们来说是一个长期的、稳定的风险保障，所以在购买保险之后，签收保险合同之后的一段时间，消费者可以认真的去研究合同，了解保险保障范围、保险责任，还有免责条件等等方面的内容，通常是10到15天，在这段时间之内，消费者如果决定不想要这份保险了，可以向保险公司提出要退保，这是犹豫期，消费者是可以无偿退还所有的保费，不会受到经济上的损失。一旦过了犹豫期，消费者再向保险公司提出我要退保，这个时候就要根据保险合同上载明的退保金额和退保方式，跟保险公司协商退保，有可能消费者拿到的退保金比不上当时缴纳的保费，会受到一定的经济损失，这是合法的退保方式。刚才李先生提到的那些小广告上面声称可以100%无条件全额退保，特别是在几年之后还能够这样退保，一定是通过不当的方式甚至不法的方式完成这样的操作，在这里也是呼吁广大消费者不要参与这样的不当或者不法行为。就像李先生说的他有资金上急用的需求，遇到这样的情况，建议可以看一下自己的保险合同里面有没有保单质押的条款，如果有的话也可以和保险公司联系，通过保单质押的方式获得资金支持。在此，我也是呼吁广大的金融消费者，如果要退保的话，要跟保险公司去进行一个合理的协商，如果说协商不成，也可以通过合同约定的争议解决方式去解决，千万不要去相信自媒体、网站上面刷出来的代理退保非法广告，避免自己的资金安全、信息安全受到损失。
[王瑾]谢谢您的现场回应，包括对很多消费者的提醒，特别要警惕“代理退保”的风险隐患，消费者根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。 好的，各位，现场互动就先到这儿。
[王南]您正在收看的是《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播。 今年1月，国家金融监管总局财产保险监管司向财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。然而最近却有不少新能源货车车主反映，从今年下半年开始，陆续出现了投保贵，投保难，甚至续不上保的情况。我们来看看记者观察。
[VCR3：新能源货车为何投保难？]
[王南]我们来连线平安财险江苏副总经理杨峥，请您给我们解释一下单个车拒保的问题，但批量的单子可以接，对吗？
[平安财险江苏副总经理 杨峥]江苏的监管局结合实际问题，组织了调研和座谈，着力解决投保的问题。平安在江苏局的指导下，落实信息化愿保尽保的要求，个人货车承保数量今年也是翻番的。根据相关的保险法和保险实务要求，有时会涉及人工审核，一般5到10分钟可以完成审核报价，车队因为经常办理时效会更高一些，不管是个人还是车队均可以承保。对于保费贵的问题，我们分析是出险次数多、维修成本高的情况，新能源货车是燃油车维修的两倍，尤其是电池包稍有损坏需要全部更换，成本比较高，最后平安会保持线上线下投保通道的通畅，有任何问题也可以到就近门店拨打95511或联系线上客服咨询。
[王南]咱们这儿有没有黄牛的现象？
[平安财险江苏副总经理 杨峥]针对黄牛的现象，我们一直会配合监管总局了解市场的真实情况，进行一个全面的治理。
[王南]在这儿是不是可以说不存在个体不能保险，但是批量单子能保险，不存在这种情况？
[平安财险江苏副总经理 杨峥]不存在这种情况。
[王南]个体可以过来保险的是吗？
[平安财险江苏副总经理 杨峥]是的。
[王南]谢谢您。根据《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保，商业险愿保尽保，但是在走访，记者还是发现新能源货车投保难，保险公司拒绝新能源货车交强险，或者说搭售保险，这个情况如何来界定它？怎么来破解这个难题？想请陶局长给我们回应一下。
[陶后军 二级巡视员]新能源产业是国家目前重要的发展方向，新能源车保险是绿色金融的重要组成部分，我局积极推动保险公司为新能源车提供保险保障，服务新能源经济的发展。片中提到新能源车投保难的问题，目前按照《机动车交强险条例》和相关的规定明确，有车险经营资质的保险公司是一律不得拒绝或拖延承保交强险，商业车险是非强制险种，车主和保险公司在平等自愿的基础上协商确定承保条件，如果这家公司不行可以换一家公司投保，保险公司如果通过黄牛这种方式是属于违法的，片中提到拒绝交强险的，肯定是需要我们查处的。我们现在在盐城、南京等市试点1号窗口这种模式，也是为了方便摩托车、新能源货车等高风险车辆的投保。我局要求各保险公司一定要提供政策站位，优化产品供给，为新能源车投保提供方便。据有关数据统计，新能源车的销售已经超过了4成，但新能源车的发展目前还处于初创期、成长期。现阶段新能源车的几个特点是导致了车险赔付率远高于燃油车，一个是出险率高，新能源车它提速快，驾驶人员对车速的反应跟不上，在行驶过程中噪音少，与环境交互不明显，也导致出险率高。第二个是维修成本高，新能源车的电池价格较高，占总车成本的30%到50%，出险后厂商往往是全部更换，新能源车的车身往往采取一体化设计，多种零部件属于集成化的，一旦受损需要整块的更换。
[王南]是不是说新能源车的保费目前高于油车是无法避免的？
[陶后军 二级巡视员]对，目前我们初步测算新能源车的赔付率，包括综合成本率，是远远高于燃油车的。另外还有一些新能源车主他从事营运，比如片中提到的有些小型的新能源货车，他在投保车险的时候没有如实告知保险公司实际的使用用途，投保了非营运车，一旦出险就容易产生纠纷。这样的话也导致了非营运的新能源车赔付率太高了。
[王南]保费高是客观存在的现象，但是不给投保这肯定是不可以的。
[陶后军 二级巡视员]不可以，如果一旦拒绝投保交强险，包括拖延，都是属于违规的，消费者遇到这种情况可以及时向监管部门反映，我们将予以查处，并保证他的投保权益。
[王南]目前这个难题怎么破解呢？一方面新能源车大力发展，一方面投保价格又高于油车，大概需要多长时间能够形成合理稳定的保费？这个可以预测吗？
[陶后军 二级巡视员]我们正在积极推进这项工作，因为这也是车主反映很贵，险企很亏，我们一个督促保险公司加强风险评估和管理，提高处理新能源车理赔的专业能力，提高理赔效率，降低运营成本。第二个我们也支持保险公司与新能源车商和零部件供应商进行接洽，协助他们建立更加透明的零部件维修价格体系和流通机制，这样可以减少维修成本。同时我们还鼓励保险公司为新能源车主提供风险减量服务，力争实现风险与保费双降。借此机会，我也呼吁从事营运的新能源车主在投保车险时，一定要向保险公司如实告知车辆实际使用性质和用途，以避免出险后出现理赔纠纷。金融监管总局也在积极研究相关的政策措施，为运营网约车的新能源车提供更加全面的风险保障。
[王南]我们是不是可以在这儿说，保费高是目前存在的实际情况，但还是有虚高的成分在里面，另外一个是不得拒保、不得拖延，另外也不可以小单子不给上，大单子给上。
[陶后军 二级巡视员]拒保拖延交强险这个行为是违法的，一旦发现我们是要查处的，针对商业车险还是建议消费者和保险公司进行协商，一家公司不行可以换一家。
[王南]如果是每一家都是这样呢？
[陶后军 二级巡视员]可以向12378热线反映，这个我们可以进行系统的处理，包括我们在试点1号窗口，也是为解决这个问题进行探索。
[刘之 党委委员、副局长]我再做简单的补充，这几年对新能源汽车保险的问题主要关注在两个方面，一个是保费贵，第二个是部分特种车辆可能车险难。保费贵的问题刚才节目中说了很多了，新能源汽车和传统的燃油汽车存在着极大的差异，它是两条不同的技术路线，这个技术路线决定了这个新能源车在发展的初期，价格肯定会远远高于传统的燃油汽车，我们了解到的数据，现在新能源汽车的保费跟同价格的燃油汽车的保费，大概是1.5倍左右，前几年更高，这几年一直在往下降。 另外一方面关于保险难的问题，交强险不存在保险难的问题，真正保险难的问题是从另一个方面看，是双方对保险的价格或者保险的收费不认同，比如说我是一个新能源车主到保险公司去，保险公司给我开了一个价格，一万五，我接受不了这个一万五的价格，我说一万，保险公司说我不保，更多的是反映出这种形式的拒保。对特种车辆尤其是新能源汽车的保险，我们这几年坚决落实金融监管总局加强普惠性保险发展的相关决策安排，刚才陶局说到的1号窗口，对一些大家都不愿意承担的，但是我们要履行相关社会责任的一些具体事项，我们就采取共保体的方式，并在线上线下逐步推广1号窗口，普通的渠道解决不了，这个1号窗口是每家保险公司都通过线上线下开辟单独的渠道，专门满足摩托汽车，包括新能源营运车辆、小型货车，应该可以得到及时的解决。
[王南]抛开价格的问题，其他不愿保的都可以。
[刘之 党委委员、副局长]而且价格会有所下降，基本可以满足新能源汽车、特种车辆、营运车辆对商业保险的需求。
[王南]电动货车可以进入到这里面吗？
[刘之 党委委员、副局长]1号窗口里面我们下一步会积极推进，共保体是一个兜底的承包机制。
[王南]谢谢刘局。2023年新能源汽车销量占全部汽车销量的比重达到了36.6%，汽车大众消费正在由燃油车逐步转向了新能源车，在公共出行领域，这个车辆切换到新能源车也是大势所趋，因此新能源汽车投保难的问题，应当引起监管部门、保险行业和新能源汽车行业的高度重视，通过多方合力，共同破解。 接下来关注网友提问，荔枝网友说：刘局长您好，我的工资卡是一类账户卡。有一次需要转账时发现转账失败，显示“账户分级管理出金超日限额”。到网点沟通后了解到，账户被银行设置了2万元账户日出金限额，理由是为了保障账户资金安全。而且这个限额无法自助调整，只能到网点柜台办理调整，保护资金安全，我能理解。但是银行为什么不能在设置限额后通知客户一声，那怕是发个告知的短信？ 这个问题我们请刘局来回应下。
[刘之 党委委员、副局长]这个问题是当前很多金融消费者遇到的问题，这个问题的形成主要的目的是为了打击各种各样的，包括电信诈骗在内的各种诈骗行为，保护大家的资金安全，基本的出发点是这样。这个问题的具体方面，我想请政策法规处的郑飞处长给大家做一个详细的解释和说明。
[法规处处长 郑飞]主持人好，我是江苏金融监管局法规处郑飞。近年来，电信网络诈骗活动比较猖獗，国家也采取了很多有力的措施来打击这一类的违法犯罪活动，也出台了《反电信网络诈骗法》，根据这个法律的规定，银行机构具有对可疑资金交易监测的义务，对于监测发现的异常账户或者可疑交易，银行会根据风险的情况采取相应的管控措施，主要的目的还是为了保护广大消费者的资金安全。如果消费者对自己的账户被采取限制交易的措施有异议的话，可以及时的与银行联系，银行也会告知消费者被采取限制交易措施的原因。
[王南]这位网友就是说能不能提前告知，因为这个限制不是我自己设置的，如果限制之后可不可以提前告知我，以免再急用的时候不会遇到麻烦。
[法规处处长 郑飞]这个问题既涉及到打击电信网络诈骗工作的实际情况，有的时候银行为了落实打击电信网络诈骗的需要，存在保密的要求，这是一个方面的原因。另一个方面据我们了解，银行对于这样一个限制交易的措施，实际上还涉及到银行账户分级分类管理的要求，前期我们了解到，银行基本上采取个人账户非柜面交易限制单笔转账金额，也通过公告的方式向社会公众进行了告知。回过头来，如果消费者对这样的一个限制交易措施还是有异议的话，还是需要跟银行联系，银行会告知怎么去处理，怎么去申诉，怎么去救济，消费者可以根据自己的实际情况，向银行或者是相关的部门来去申诉，解决这个问题。
[王南]是所有的账户都是一概设置了这个限额吗？还是分不同的等级？
[法规处处长 郑飞]还是分级分类管理，具体是比较复杂的。
[王南]就是个人账户要时常查询一下？
[法规处处长 郑飞]通过网银会知道自己的单日转账限额，当然也可以去柜面解决调整这样一个限额。
[王南]好的，谢谢您。 接下来我们看一看现场的互动参与情况，把时间交给王瑾。
[王瑾]好的，各位，今天走进我们直播室的部门是江苏金融管理局。您都可以拨打我们的热线电话025-83195110、025-84658888，或者扫描屏幕下方的二维码，进入网络直播间，参与留言互动。 我们听一听政风热线评论员陈大可老师的观点。
[电话连线2：广发信用卡年费数千元 男子质疑办卡时未告]
[杜先生]主持人好。我本身有一张广发银行的信用卡和借记卡，去年七八月的时候，有个广发银行的工作人员给我打电话说我的信用好，推荐再办一张信用卡，在很多地方都能享受到优惠，特别划算，我没有想太多，就同意办了。 我以为跟其他的信用卡一样，只要刷几次就没有年费了，第一个月我就用了好几次，当时还了6000多元的账单，之后我就没有再用过了。前段时间，我突然发现，新办的信用卡有一笔账单，2024年要付2500元的年费，已经从我关联的借记卡里面划走了仅剩的400多元。我再往前查，才知道去年8月份的账单，就包含了2023年2500元的年费。 就觉得特别生气，因为办卡的时候，工作人员没有跟我说过有这么高的年费，要不然我就不会办。
[王瑾]他当时和你说是免费吗？
[杜现身]没有提免费，如果说了我就不会办了，我觉得他们推销信用卡的时候，就是故意不提年费，诱导我们办理。
[王瑾]关键把收费这一项没有做明确的宣传和告知。
[杜先生]对，没有跟我说。
[王瑾]现在和他们沟通的结果怎么样？
[杜先生]跟他们沟通了好多次，我也投诉到消保平台，现在是什么呢？是同意给我退两年的年费。
[王瑾]已经同意退年费了？
[杜先生]2023年的年费已经收了，2024年已经划了四百多，这个退给我。
[王瑾]有没有退费到位呢？
[杜先生]说两个工作日退回来。
[王瑾]好的，我们现场联系到这儿。 我们记者和杜先生一同就这件事情联系了广发银行的客服，申请退年费。客服最开始只同意退2024年的，2023年的不同意退，还表示在推销的时候已经告知消费者有2500元的年费存在，且有录音。不过，后来杜先生提出请你把这个录音出示，对方却选择了同意退两年年费的方案。我们来听听当时广发的费用。
[王瑾]在这里特别想说的是在整个交涉过程中，广发银行客服始终都没有提供当时推销信用卡时的录音，推销中是否明确告知高额年费，我们表示疑问。我们通过网络查询发现，针对广发银行年费收取不合理的投诉很多。不少网友也表示，遇到过模糊信用卡年费的推销套路，一旦遇到较真的用户，银行就免年费处理。如果银行在推销信用卡时，未明确告知年费信息，是否涉嫌违规推销？这个问题哪位现场回应？
[股份制银行处 黄兰]主持人好，观众朋友们、听众朋友们好，我是股份制银行监管处的黄兰。信用卡业务是商业银行为广大金融消费者提供的一个非常传统的金融服务，在提供服务的过程当中，银行是可以收取一定费用的。但是在发卡过程当中，银行是需要向金融消费者进行公开的、明确的告知相关费用信息。根据《商业银行信用卡监督管理办法》的相关规定，发卡银行在制作发卡信息的时候，应该是要公开的去披露相关的费用信息，金融消费者在跟银行的营销过程中，客户经理也是需要充分的去披露相关的消费信息，如果金融消费者在信用卡使用的过程当中，如果发现商业银行有一些不规范的行为，是可以向金融监督管理部门进行反映，我们也会根据核查的情况，依法依规的进行相关的处理和采取相应的监管措施。
[王瑾]我想明确主动告知是推销过程当中最基本的义务，对吗？
[股份制银行处 黄兰]对，我们相关规定里面是有明确的要求，必须要公开的、充分的、明确的告知消费者相关的费用信息。
[王瑾]好，当前信用卡推销市场，形形色色，部分银行会采取电话推销、办卡送礼等各种方式吸引客户，监管部门如何对这类推销信用卡的行为进行规范监管，促进信用卡市场规范有序发展呢？
[股份制银行处 黄兰]在商业银行办理信用卡业务的过程当中，确实存在着向消费者赠送小礼品这样的现象，根据我们的相关规定，在持卡人对信用卡业务进行开通和使用以后，发卡银行是可以赠送一些小礼品的。
[王瑾]赠送礼品是不违规的，对吧，我们在规范发行的过程当中，能够让消费者得到一个小礼品，这其实是一件好事，但是我们希望监管部门能够进一步规范信用卡的推销行为，作为消费者我们自己也要根据自己的需求，包括你的实际使用情况，理性的考虑你到底要不要办这张信用卡，我想只有我们保持理性谨慎的态度，才能够充分利用信用卡给我们带来的便利和优惠，享受到便捷高效的金融服务。 谢谢你的现场回应，我们现场互动就先到这儿。
[王南]您正在收看的是《政风热线电化学我来帮你问厅长》全媒体直播。 我们继续关注群众诉求：苏州的张先生最近向我们反映说，房贷日期不知为何被中国银行姑苏支行延迟了一个月，为此他多次找到银行讨要说法，但一直没有圆满解决。我们来听听他的留言。
[VCR5：中国银行苏州分行：房贷日期为何延后一个月？]
[王南]我们现在来连线中国银行苏州分行副行长孙惠敏，首先我们要来了解一下，为什么张先生的房贷会被延期一个月？这到底是怎么回事？
[中国银行苏州分行副行长 孙慧敏]我也了解了一下，这个客户是在苏州分行2015年5月份做了一笔贷款，期限20年，是2035年5月份到期，这是一个存量房贷的情况，在去年人民银行9月份开始下调存量房贷的利率，所以在去年9月份就给他做了利率下调的相关手续，目前这笔贷款还在正常还款当中，在今年6月份的时候，我们收到了客户的反馈，说他看到到期日是到了2035年的6月份，因为这笔贷款还在正常的还款当中，还没有实质性的出现多收客户利息的情况，但是我们发现这个情况之后，就立即跟客户取得了联系，跟他沟通这个情况，我们目前了解的情况有可能是当时操作的时候，是系统原因吧，显示了6月份，但是我们又仔细算了一个客户还款期，还款期是没有变化的。
[王南]就是说20年这个没变？
[中国银行苏州分行副行长 孙慧敏]对，20年，和起初还款期是没有变的，但是我们觉得给客户带来了麻烦，所以就跟客户联系了，当时给一些现金补偿，给一些慰问品，再把到期时间缩回来，几次之后，反馈到我这边，说客户不太同意当时的解决方案，他提出了刚才讲的3倍，除了几百元之外再加上3倍的赔偿，再加上礼品，整体算下来五千元左右，也在跟客户沟通过程中，我们也邀请客户来行里面当面沟通，达成和解方案，但客户一直没来，所以我们一直想邀请客户来当面解决，所以这件事情我们后面还会积极努力和客户沟通，共同解决这件事。
[王南]主要确定两点，第一20年的贷款期没变？
[中国银行苏州分行副行长 孙慧敏]没变。
[王南]涉及到的许多费用，比如说每个月需要还多少利息和本金，这个有变化吗？
[中国银行苏州分行副行长 孙慧敏]没有变化。
[王南]提出的六百元补偿或者返还，是基于慰问的形式吗？
[中国银行苏州分行副行长 孙慧敏]是的，觉得是给客户找麻烦了，我们也希望尽快见到客户，把这个问题解决掉。
[王南]好的，希望银行用实际行动做好客户服务。 接下来我们关注网友留言，荔枝网友碧水蓝天提问：我的父母在苏北老家务农，这两年都购买了农业保险：小麦+水稻共两季，每亩保金26元，出险理赔是60元每亩。今年上半年小麦“受灾减产”后理赔时，保险公司的保险专员只是对村里的三户人员进行了抽样定损，其余100多户受损村民的定损工作是由村委会的村会计也是保险协保员，负责到每家每户田头来定损。这就出现了谁跟村干部关系好，就可以多赔一点，像我家小麦受损也比较严重，理赔金连保险本金都没到。而那些村干部本人以及和村干部关系好的，小麦并没有多少损失，却可以按照受损面积的最高标准赔付，非常不公平，许多村民都不愿意再参加农业保险了，失去信心。 这个问题确实是农民的心里话，哪一位给我们回应一下？
[财险处副处长（主持工作）郭韶青]我是财险处的郭韶青，首先要说的江苏省现在已经实现了三大主粮完全成本保险的全覆盖，像刚刚提到的小麦，现在险额是每亩一千元，费率在4%，也就是说一亩大概在40元左右的保费，现在因为农险是政策性保险，除去国家和省两级的财政补贴以外，市县也会有相应的财政补贴，平均下来之后，一亩地的小麦农户自费保费是12元左右，就可以保到一千元的险额，即使我的小麦在成熟期完全受灾，颗粒无收的情况下，险额也能完全覆盖到成本的投入。现在定损是在出现了自然灾害以后，由保险公司来邀请第三方的农技专家进行定损，现在应用的方法就是他提到的抽样定损。
[王南]抽样定损没问题，他说了小麦加水稻每亩26元，这个有问题吗？
[财险处副处长（主持工作）郭韶青]小麦估计他自己掏的保费在12元左右，水稻的险额相对高一些，一亩是1300元，这个费率在3.5，他的26元，就是12元的小麦加14元的水稻。 依据我们的工作流程，在定损结束以后，现在的工作规定是定损到户，不管是个人投保，还是通过村集体来集体投保， 不管哪种方式都是定损到户，也就是农技专家定损完成以后，要把每户的受灾面积、受灾程度，农技专家核定的损失率，包括要理赔的金额进行公示，这个公示期是要连续五天，我们现在也了解到，今年以来我们省内也有公司在试行通过短信告知的方式进行公示，也就是说对于团单中的个体农户，他自己的手机上会收到短信，就是保险公司给他们推送的，整个村里的这张团单每户的公示情况，如果说他们对这个损失或者有其他的问题，可以按照公示信息或者短信里面的方式，来进行一个反馈。
[王南]向谁反映呢？
[财险处副处长（主持工作）郭韶青]就是公示里面会有一个电话，一般来说是保险公司。
[王南]会不会存在太专业，农户看不懂的问题？因为定损需要相对专业和权威的标准人员。
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[财险处副处长（主持工作）郭韶青]定损是比较专业的过程，所以保险公司一般来说都是邀请第三方专家来进行的，因为农险的精准投保理赔也一直是监管部门一直推动的事情，下一步会推动保险公司进一步提高农险理赔的精准性和有效性，比如说用人工智能的方式，来对定损方面做到更加精准有效，同时也可以通过增加抽样比例、抽验比例，来提高公示的透明性。
[王南]可能是这个过程当中，这个农户质疑的，涉及到专业性有质疑，而且到保险公司这儿我看数据都没有问题，但这个过程谁来定，能不能交给村里面的协保员来做，这无法让群众满意或者信服，他说我们参加农业保险现在失去了信心，这个可能确实是树立农户参加农业保险的信息，我们保险公司应该有更多堵住漏洞的方法。
[财险处副处长（主持工作）郭韶青]还是要提高定损的精准性。
[王南]这可能需要一个测算，现阶段的情况下，我们有没有什么及时的方法，能够树立起农户的信心呢？
[财险处副处长（主持工作）郭韶青]像片子当中，我觉得他们可能是对保险公司的工作流程，还有他提到的村干部去定损，他对于查勘和定损两个过程混在一起了，查勘是由协保员来进行的，主要看受没受灾，但对于损失率的决定是农技专家来进行的，因为我们这种赔偿是这样来计算的，打个比方讲一亩保额是一千块钱，根据小麦不同的成长期会有测算一个比例，比如说开花期、抽穗期等等，都有70%、90%、100%这样的比例，再按照农技专家认定的每块大田损失率。
[王南]希望发钱的单位做到公平公正，树立起农户的参保信息，谢谢您。 接下来看一下南京市民耿先生给我们的一条投诉。南京市民耿先生最近遭遇了一场"机票改签"的骗局，卡里的50万元被骗子划走。耿先生说，骗局发生时，银行给他打来了“预警”电话；不过在时间上有点尴尬，是在钱被划走后才打过来告知的。如此“事后诸葛亮式”的预警让耿先生十分恼火，他要求银行给一个说法。
[VCR6:储户卡中50万被骗走 银行预警岂能“事后诸葛亮”]
[王南]我们来连线平安银行南京分行运营管理部负责人程峰，您好，当时平安银行已经意识到50万转账有问题，为什么没有采取及时有效的措施呢？
[平安银行南京分行运营管理部负责人 程峰]我们行是严格按照相关法律法规的要求，采取多项举措保证资金安全，在这个过程中，我们严格客户身份，确认了客户发起交易之后，也采取了多项举措对客户进行风险提示，比如说交易过程中的风险确认，打电话确认等等。
[王南]如果没有对比的话，可能我们觉得我们确实尽到了告知的义务了，不管这个时间上是不是有偏差，但是我们现在有对比，我们有没有梳理过这个问题出现在哪里？
[平安银行南京分行运营管理部负责人 程峰]对于这个反欺诈的预警，各家银行的风控策略，包括预警的规则都各不相同，银行会根据这个客户的用卡习惯、交易金额大小，包括他的年龄等等，制定自己银行的预警机制，从这个客户的反馈情况来看，客户的招商银行卡是不经常使用的，而客户在我们银行交易比较频繁，也没有发生交易风险，所以使用习惯存在较大的差异。
[王南]为什么事后又发现有问题了呢？是依据什么来做出的判断？
[平安银行南京分行运营管理部负责人 程峰]我们在该客户当中，出现了客户发起交易之后，不管是第一笔还是第二笔，采取了多项举措，对他进行风险提示，包括人工电话跟他核实等等。
[王南]我们有没有从内部有一种更改进的措施，防范类似问题再发生呢？
[平安银行南京分行运营管理部负责人 程峰]我们行始终按照相关法律法规要求，履行反诈义务，在这个过程当中，我们会积极对客户加强安全教育，向客户宣传反诈知识，也会和反诈中心联防联控，做好预警劝阻工作。
[王南]谢谢您的回答。近年来国家反复强调要提高反诈意识，作为金融监管部门，我们如何督促银行业采取有效措施，防范金融诈骗？这个还是听一听省局的建议，或者是采取了什么样的措施，哪一位来回应一下？
[法规处处长 郑飞]主持人，我是江苏金融监管局法规处郑飞。刚刚视频当中反映的问题，首先我想说的是商业银行根据《反电信网络诈骗法》，他负有对异常的资金交易具有监测的义务，我们也了解到各家行基本上是采用大数据、人工智能，设置不同的交易模型，对异常账户和可疑交易进行监测。根据监测的不同情况，也采取不同的风险防范措施，来维护客户的资金安全。从整个的银行业角度来说，我们江苏金融监管局会会同有关的部门，督促指导银行机构落实好打击治理电信诈骗的各项制度要求，特别是要提升对涉诈账户和可疑资金交易监测识别的灵敏度、精准度、有效性的问题，同时也要指导商业银行加强打击治理电信诈骗宣传的力度，消费者、银行包括相关的部门，大家共同努力，来维护好人民群众的合法权益。 在这里我想借这个机会也向消费者做一个提示，消费者还是需要保护好自己账户的安全，不要对来路不明的网络点击，不要共享屏幕，保护好自己重要的个人信息，也不要轻信网络上的投资理财产品，没有经过核实就向陌生人转账，更不要出租出借自己的身份证、银行卡，谢谢。
[王南]好的，谢谢。保障储户资金安全是银行的立身之本，也是取得储户信任最重要的因素，希望相关银行采取有效的措施防范金融诈骗。 由于时间关系，今天的直播活动就要进入尾声了，最后请刘局长谈谈参加今天直播活动的感受。
[刘之 党委委员、副局长]金融是现代经济的核心，是国民经济的血脉，金融服务事关每个家庭、每个企业、每个社会单位。今天我们共同走进政风热线直播室，不仅听到了广大听众观众对金融服务工作的关注和关切，也让我们感受到了大家对金融服务工作的关心和支持，更让我们感受到了广大人民群众对进一步改进金融服务工作的殷切期盼。我们也知道，对照金融工作政治性、人民性的要求，对照人民群众对美好生活的向往，我们的金融服务工作还有很多的差距，还有很多的不足，今天节目之后，我们会对今天节目中大家反映的问题、意见建议，逐一梳理、逐一排查，认真加以整改，对好的建议意见认真的采取接受，充分应用到我们工作当中去。保护金融消费者合法权益，是构建良好金融秩序、促进金融市场和谐稳定发展的基础工程，也是践行金融工作政治性、人民性的民心工程。国家金融监管总局统筹负责金融消费者权益保护工作，我们一直在采取多种措施，把这项工作做深做细做实，同时我们也意识到加强金融教育宣传，充分提高金融消费者素养，是我们必须开展的工作。所以国家金融监管总局联合中国人民银行、中国证监会，把每年9月份列为中国金融教育宣传月，发动所有的金融机构一起，共同开展形式多样、内容丰富的宣传教育活动，今年的活动正在进行当中，目的就是要让大家进一步学金融、懂金融、信金融、用金融，充分提高全社会的金融素养，希望大家积极参与，也祝愿大家在学习教育活动中学有所得、学有所获。下一步我们将继续加强、持之以恒加强金融宣传教育，不断畅通金融投诉渠道，进一步发挥金融调节机制的作用，坚决保护好金融消费者的合法权益。同时我们也将进一步加强金融监管，有效预防和坚决打击非法金融活动和金融违法犯罪行为，努力守护好人民群众的钱袋子，让人民群众对金融服务工作的获得感、幸福感不断地提升。 再次感谢主持人和观众听众朋友。
[王南]谢谢刘局长，谢谢陶局长，也谢谢现场的各位嘉宾参加今天的直播活动。今天上午的直播就到这里了，关于本次直播的相关内容，请您关注明天晚上8点江苏新闻频道播出的《政风热线》节目，如果您有任何投诉或建议，都可以拨打我们的热线电话025-83195110、025-84658888，或者扫描屏幕下方的二维码给我们留言，您也可以同步关注抖音号和头条号“政风热线”，《政风热线·我来帮你问厅长》将持续为您服务。做个预告，9月24号《政风热线》将会走进淮安市，期待您的参与和关注。传达诉求，监督政务，政风热线，我们下期再见！