[王南]传达诉求，监督政务，欢迎收看收听《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播节目，我是王南。今天“我来帮你问厅长”的上线部门是江苏银保监局。上线嘉宾是江苏银保监局党委委员、二级巡视员周盛武、江苏银保监局党委委员、副局长李金辉。一起来到现场的还有江苏银保监局人身险处、统信处、普惠金融处、城市银行处、农村银行处、财险处等业务处室以及江苏保险行业协会相关负责同志。今天，全省各设区市银保监局的相关负责人也都同步在线，实时回应群众诉求，答疑解惑。首先，请王瑾为大家介绍一下我们节目的互动参与方式。
[江苏银保监局二级巡视员 周盛武]大家好。
[王瑾]好的。大家好，我是王瑾。今天我们的节目，正通过江苏公共•新闻频道、江苏新闻广播南京地区FM93.7、苏南地区FM95.3、荔枝新闻、我苏客户端、中国江苏网、交汇点客户端、大江苏新闻微信公众号、微博号、江苏12345微信公众号同步进行直播。您有任何关于银行存贷款、投保保险等相关金融服务等方面的问题或投诉，都可以拨打我们的热线电话025-83195110，025-84658888或者扫描屏幕下方的二维码，进入网络直播间，参与留言互动，你有什么问题或者困惑，我们帮你问！
[王南]好的，谢谢王瑾。希望关注我们节目的朋友赶快参与到直播中来。 盐城滨海县的张先生向《政风热线》反映，几年前，他帮老同学单某在一份合同上签了字，没想到日后这个签字给他带来极大的麻烦。
[VCR1：“担保”惹的祸]
[王南]下面我们来连线滨海农商行的主管单位江苏省农村信用联合社。我们想问一些专业的问题，关于担保我们关键要审核什么？是不是只要是完全民事行为能力人，就能为他人做担保？金融部门审核担保借款的流程是怎样的？
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]我们一般对担保人的审核主要是三个方面。
[王南]首先对是人的资格。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]一般是三个方面。一个是担保意愿，就是愿意不愿意给借款人担保，第二是审核担保人的资信情况，是否符合我们征信的条件。第三个是审核担保人的实力，也就是代偿的情况。
[王南]刚才的这个案例当中，您觉得瑕疵是在什么地方，什么地方不具备，什么地方是审核不到位的。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]我听了一下，这个里面有些情况要这样解释，我们客户经理调查的时候，内容很多，特别是对担保人的调查也涉及到很多方面，有些内容其实可能是来自于担保人的陈述，如果客户经理核查不到位的话，可能会导致陈述内容和实际情况存在差异，但是这些是否构成免除担保的责任，这个有待于法院的判决，目前这笔贷款今年年初的时候，滨海农商行已经提起诉讼，如果说最后法律上要是判决我们担保人可以免除担保责任的话，我们也会要求滨海农商行按照制度规定，处理好我们担保人的资信情况。
[王南]您认为滨海农商行的相关人员在审核的过程当中，有没有问题？
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]这个情况就是需要进一步核实，无论这次判决的结果如何，我们也会要求滨海农商行按照制度规定，对客户经理工作不到位的地方追究最后。
[王南]这个关系重大，一方面关系资金安全，也关系担保人的权益，对他不知情的情况下，对审核不到位的情况下就要追究责任，这个责任要当事人本人承担吗，这个过程流程的瑕疵谁来承担？
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]这是我刚才说的，有些内容确实是来自各方面反馈的情况，包括担保人的陈述，这里面有可能跟实际情况有差异，但是一个担保人是否免除这个担保责任这一个严肃的法律问题。
[王南]我们只说这个过程是否完善。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]如果是像片子中放的，客户经理在调查尽职方面是有问题的。
[王南]这个客服经理是我们滨海农商行工作人员吗？
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]调查内容很多，有些情况是不是构成担保责任的免除，需要法律界定。
[王南]怎么保证工作人员按照规定的操作流程来做？
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]这是我们在开展的工作，这几年我们按照银保监局的要求，在提高信贷调查的尽职性方面，我们现在已经对全部的借款人和担保人事行了双录这也是有效的规范客户经理的行为。
[王南]对于前期这个银行工作人员思想上认为，这个财产的审核是可有可无的，对于前期这样大量的非正常情况我们怎么处理？
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]我们一般处理的时候，会这样，一个是我们看他是否构成免除担保责任。
[王南]我们就看工作人员是否有瑕疵。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]我们会按照制度规定，如果真的存在问题，我们会给相关责任人追究责任。
[王南]这个量可能不在少数。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]我觉得这几年来，我们按照银保监局的要求，我们这几年没有碰到类似的问题。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]我们现在借款人和担保人，面谈面签的时候，都是双录的。
[王南]以前有没有历史存留的问题。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]这是我们这几年执行的制度规定。
[王南]谢谢。
[江苏省农村信用联合社业务管理部总经理 阙正和]谢谢主持人。
[王南]我们再联线 盐城银保监分局副局长黄传耀。您好。
[王南]刚才我们也听到了江苏省农村信用联合相关同志的回应，对这个事情的来龙去脉，我们应该是了解的，如何定型，目前滨海农商行对此事的调查进展到哪一步了。
[盐城银保监分局副局长 黄传耀]主持人好，听众们好，关于这个情况，我分局前期也接到过相关的举报，我们按照银保监会相关的办法流程进行了及时受理，也通过调取档案和谈话的方式进行了调查，也寄送了调查意见书，整个调查已经结束了，从反映的情况看，我归纳起来主要是两点，第一个焦点问题，就是这个贷前调查实不实的问题，我们通过走访谈话，确实发现银行在贷前调查环节存在着不到位的问题，可能因为担保方式主要是保证，所以说在核实资产这块，不像抵押那么详尽，这是存在一定问题的。就这个问题，我们已经向滨海农商行下发了监管意见书，主要是要求他们调查环节，要认真的核实客户的资产信息，加强贷款资信的调查，客观反映客户的还款能力。合同签订要求，要求完善面签要求，避免纠纷。我们要求进行双录，对于避免法律纠纷是有帮助的。还有是担保效力的问题，根据我们的调查，这个也是属实的，在第四页的担保人栏进行了签字确认，但是我们通过走访调查，担保人对这个担保行为整体是知情的，因为他们是同学关系。
[王南]第一项，是有担保意愿的。
[盐城银保监分局副局长 黄传耀]是的，他是有这个担保意愿的。
[王南]但是后期的过程就不好了。
[盐城银保监分局副局长 黄传耀]后期产生的纠纷，我想这个问题，因为担保效力的问题，不在我们行政机关的裁定范围之内，如果感觉我们的客户权益受到侵害，根据民法典的相关规定，如果说，受到重大误解，显失公平，欺诈、胁迫等情形签订的合同，可以撤销，可以通过诉讼进行撤销，但是这里面要承担一个举证的责任。归根到底，这个担保效力的问题，是一个民事问题，还是需要通过司法途径解决。 另外，还有一个是关于征信修复的问题，我们对材料进行了认真的答复，因为是三个担保人，金额也不是30万，如果怕影响征信的话，如果是确实通过司法确认，需要承担法律责任的话，我想把这个担保责任承担好以后，把资金还掉以后，可以向银行申请修复，把钱还了，把这个征信修复，对后续的担忧就不复存在了。
[王南]好的，谢谢。 这个事情不知道还要拖多久，可能还会产生很多后续的麻烦，我们想听听 省局的意见，周局，我们当事人确实遇到了这个麻烦事，他就觉得这个过程当中审核不到位，他现在很担心，我们省局是什么态度，您可以给到什么建议？
[江苏银保监局党委委员、二级巡视员周盛武]张先生前期也向我们有过信访和投诉，刚才盐城方面也对情况做了介绍，我们分局前期也做了一些工作，对这件事情做了比较详细的调查，从刚才我们分局的回复来看，这个事情事实情况基本是比较清晰的。银行在对担保人的资信调查过程中存在不合格的行为，站在监管当局的角度，我们分局也对滨海农商行进行了监管措施，给他发了监管提示函。对商业银行信贷管理是我们监管的重要内容，对信贷管理要求的一个根本原则就是审慎原则，贷款发放前一定要进行审慎的调查，这个调查不仅仅是对借款人的资信状况进行调查，也要对担保人的资信状况进行调查，这是我们银行的授信前提条件，就是审核客户，借款人和担保人，是否具备还款能力和担保能力，这是我们内部的程序。从前期的调查来看地滨海农商行前期对担保人的担保能力的审核是存在瑕疵的。所以，从这个角度来说，我们对它进行了监管问责。 从这个案例也可以看出，我们目前在实际业务操作中，我们的商业银行也还有一些不规范的地方，我们的借款人、担保人，就是在办理这些业务的时候，我们自身的法律意识还存在着一定的不足。特别是我们银行进行授信调查的时候，我们要求一个被调查人的基本原则也是依法合规、诚实守信。从案例反映的情况来看，银行在前期对担保人的资信调查过程中，担保人没有真实的反映他自己的资产情况，虽然按照制度要求，我们当面向担保人咨询他的资信状况之外，还需要采取实地调查，查询一些证件等方式，但是银行更多的是依靠担保人自身的描述来进行资信调查，这是银行授信调查中存在的不足。对于我们借款人和担保人也是一个非常重要的提示提醒，在办理这些业务过程中，一定要依法合规，诚实守信，向银行提供准确的个人资信情况。 另外，也有一个法律上的问题，担保是一个法律行为，真实意愿的表达，就意味着你签了字就要承担相应的法律责任，所以，也提醒金融消费者，在签字担保的时候，还是要审慎，不仅仅是人情、面子过不去就提供担保，一定要对被担保人的资信状况，还款能力，应该也有一个比较清醒的认识。签了字就要明白，从法律上来讲，我们就要承担法律的后果。这在担保过程中，也不能感情用事，避免法律和经济纠纷。 从张先生的情况来看，确实给自身的经济状况、信用状况造成了比较大的麻烦。
[王南]的确，我们看到确保资金安全，先是对贷款人进行了审核，为了降低风险，我们再在外围设置了三个担保人，如果每一层审核都不到位的话，其实就是层层失守，仍然是风险漏洞存在，希望监管部门继续对银行业贷款方面可以加强监管，规范严格按照流程操作，这样才能确保资金安全，也使我们老百姓、储户的资金安全。谢谢周局。最近，南通如皋市民张先生反映：自己名下的私家车车险，还有不到一个月就要到期了，可是当他希望可以续保时，却发现当地多家保险公司在销售机动车保险时，强行搭售自己不需要的商业保险。来看记者的暗访调查：
[VCR2：购买机动车“三责险”遭遇捆绑销售为哪般？]
[王南]现场连线南通银保监分局副局长 施靖，您好。 如皋当地多家保险公司销售“三责险”的时候，强行搭售其他保险，这个情况您是否了解？
[南通银保监分局副局长 施靖]我先解释一下，这个“三责险”是属于保险公司自主经营的商业行为，消费者和保险公司可以双方自主选择买卖，当时如果说在销售过程中，保险公司存在强制搭售，还有附加其他不合理条件的话，这是属于违反保险法的，侵犯了消费者的自主选择权，是违规行为。
[王南]针对这个情况，您觉得如何进行治理和整改？
[南通银保监分局副局长 施靖]首先就这个事情，我们采取两个措施，一个是我们会及时联系这个投诉人，进一步详细核实情况，及时督促机构解决核心诉求，保护消费者的权益。第二，我们对机构的一些问题进行核查，有证据证明机构存在强制搭售行为的话，我们会采取依法的监管措施。
[王南]是不是不能只解决我们投诉人的单个的案例，对于我们整个南通市场上针对“三责险”有搭售的行为，进行一个普遍的调查。
[南通银保监分局副局长 施靖]下一步我们将继续高度重视保护保险消费者权益的工作，我们准备开展一次排查，督促机构提高合规意识和服务意识，如果存在强制搭售、附加其他不合理条件的行为，我们发现一起查处一起，一经查出就会严肃处理。
[王南]谢谢，这样的情况和案例，可能不仅仅是出现在南通，在全省其他地方是不是也有这样的情况，如果有捆绑销售的行为，我们应该有一个什么样的态度呢，我们来听听省局的意见。 哪位。
[江苏银保监局财险处副处长 陈程]针对这个问题我讲三点，第一，交强险不能搭售商业险，这在强制保险条例中有明确规定，是这样讲的，在签订交强险保险合同时，保险公司不得要求投保人订立商业保险合同，或者提出其他附加条件，如果保险公司经过我们调查核实，确实存在这种问题的，我们肯定会依照保险监管法律法规对相关机构和责任人进行严肃处理，这是第一。第二，商业保险应该自愿购买，除了法律行政规定规定必须购买的，任何单位或个人不得以任何形式，利用不正当手段强迫消费者购买商业保险，消费者享有资源购买商业保险的权利，当然在这里，我也想提醒广大车主，应该树立正确的风险防范意识，正确用保险手段防范化解自身风险，提高风险保障水平。第三，刚刚片中所讲的，担保机动车“三责险”比较困难的问题，我们下一步将督促保险公司进一步增强大局意识，强化责任担当，履行社会责任，系统梳理车险承保政策，调整系统、核保政策、可核指标等方面，对机动车商业保险设置的不合理的限制措施从源头上引导基层保险机构和从业人员积极主动的为广大车主提供保险服务，实现我们江苏省机动车辆商业保险愿保尽保。
[王南]这方面的问题反映您接到过吗？
[江苏银保监局财险处副处长 陈程]多数是担售交强险比较困难，或者营运车辆投保比较困难，私家车这方面的比较少。
[王南]我们觉得有点奇怪的，车主向南通分局反映了情况，然后最后这个还是落到中国人保公司的客服，为什么不是银保监局的人员来进行调解和处理呢？
[江苏银保监局财险处副处长 陈程]这个需要进一步核实，到底这个过程是进入了什么环节。
[王南]不知道这个流程是怎么样的？不应该落到中国人保公司客服那边。
[江苏银保监局财险处副处长 陈程]如果是打的银保监会的电话，不应该是到人保那边。 这个需要进一步调查核实，这个里面的流程。
[王南]我们也不知道这个里面的流程，请李局长给我们回应一下。
[江苏银保监局副局长 李金辉]以前反映交强险拒保和搭售的比较多一些，“三责险”这样的强制销售和搭售的比较少一些，第一，从法律上来规定，交强险是明确不能拒保的，所以说，现在这类情形是比较少。第二个，从商业“三责险”的投保情况来看，还是一个市场行为，也是要尊重双方的选择，我们经营过程中也关注到一个情况，现在单独的商业“三责险”赔付率整体比较高，这样保险公司有可能是为了权衡自己的成本和效益，才会有一些产品的组合，供消费者选择，单独的把“三责险”拿出来销售，这种情况也是有的，但是可能消费者选择的时候，不太好找到。这也反映了我们服务中存在的问题，因为我们从引导的方向来说，还是希望保险公司从大局出发，从服务社会安全稳定的角度出发，多为消费者提供价格合适和方便投保的产品，我也在这个地方提醒一下，因为现在在我们监管实践中，也遇到一些问题，有一些车主为了满足交警交通方面的监管要求，可能单买交强险，有的时候，他会在营运过程中，还加保一些商业的“三责险”，来防范自己将来在发生交通事故之后，可能承担的高额的赔偿责任。以为买这些就够了，其实从我们观察的情况来看，一个车主的风险是很多的，比如说像机动车的损失险，还有车上人员的保障，比如说带着全家出去旅游，你一旦发生事故，如果单买商业的“三责险”，可能这个受伤和医疗的相关费用都得不到赔偿，我们也是想提醒，客户对这个事情，还是要有一个全面清醒的认识，对自己的风险状况也做一个科学全面的评估，选择一个相应的保险方案，规避自己的风险。如果保险公司涉嫌搭售和强买强卖，我们一旦查实，也会采取相应的监管措施。
[王南]如果一家保险公司强制搭售都好处理，如果所有的保险公司都是这样强制搭售那就没有选择了，这方面我们监管部门是不是就得站出来，替我们投保人维护权益。还有我们的渠道，投诉的渠道是不是畅通，我们向监管部门投诉，最后这个电话不知道为什么转给了公司。岂不是又是裁判又是运动员。
[江苏银保监局副局长 李金辉]如果是个案的话，我们会根据具体的问题具体处理，如果具有一定的普遍性，我们可能会从制度根源上找一些治理对策，比如说，如果是产品在设计的时候，费率和风险就不匹配，那么保险公司有可能就不敢冒这个险，如果这个险种长期亏损的话，他们也会停办。 涉及到刚才投诉的问题，我们还要根据具体的情况，一般我们打到监管部门的电话，除了一些涉及具体公司，因为他主要是商业行为，是一个合同行为，我们可能就会请相应的公司处理，如果涉及到一些合同纠纷，客户和保险公司之间有利益冲突的时候，我们不会直接转给保险公司的，我们内部是有规定的。
[王南]这看起来不是什么大事儿，但是真正遇到事情想投诉的时候，就是个大事儿。所以我们好好查一查。
[江苏银保监局副局长 李金辉]没问题。
[王南]购买商业保险本就是自愿行为，如此捆绑搭售已成违规，更是伤害了消费者对保险品牌的信任，希望主管部门能加强监管，杜绝此类事件再次发生。 好的，接下来把时间交给王瑾，看看互动参与情况。
[王瑾]好的，《政风热线我来帮你问厅长》全媒体直播，我是王瑾。今天走进直播室的部门是江苏银保监局，您可以拨打我们的热线电话025-83195110，025-84658888或者扫描屏幕下方的二维码，进入网络直播间，参与留言互动。目前已经有29423位朋友在荔枝新闻互动区点赞。有朋友留言说“担保有风险，未知需谨慎，很多人防御情面随意签字，盲目担保，不知道自己签下自己名字的时候，将承担和主债务人一样的责任，面临未知的经济损失和麻烦。大家都知道只有强制险才可以强制销售，商业保险应该是自愿，但是有些保险公司是违规操作，强制搭售商业保险，不然就拒保，希望有关部门可以加强监管，维护保险人的权益。 ”：期待更多朋友的参与。 我们来接听群众诉求。工作人员提醒是南京的柳先生。
[柳先生]王老师，你好，我岳父60多岁了，2020年，天安人寿保险公司江苏分公司的业务员上门推销保险，他一连购买了六份终身寿险，保费80万元。知道这事后，我们翻看保险合同才发现，一共要缴10年800万元保费才算缴费期满。但这时已经过了犹豫期，保险已经开始生效了。我父亲后来也问过业务员，之前缴纳的80万元到底是10年所有的保费，还是第一年的保费，业务员坚持说，她已经跟公司做了内部申请，80万元就是全部保费，后期不要再缴纳，且这部分内容也不能在保险合同条款中体现。这个我是有录音的。
[王瑾]《江苏银保监局关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》要求江苏境内的保险机构通过保险销售从业人员、保险经纪从业人员向自然人销售1年期以上人身保险产品的，应当对销售的关键环节进行录音录像。当时是否对老人进行了“双录”？
[柳先生]这个问题我也问过老人，老人回忆，当时“双录”流程，就是业务员给他用手机快速的看了一些文字后，老人在手机上签名确认，并进行了面部识别。至于当时有没有录像，老人记不清楚了，我们也没有去跟保险公司要这部分内容。
[王瑾]刚才柳先生提到了，他有录音证据，我们一起听一下：
[录音]
[王瑾]刚刚我们听到的是老人家和业务员的对话。接下来，我们现场来问一下， 《江苏银保监局关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》对双录的要求很明确：介绍销售人员身份、介绍产品和核心内容、对免责条款进行提示和说明、签署合同、抄写风险提示语句等。目前出现了问题，可以回溯这份双录吗？ 这个问题哪位现场回应一下。
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]我来回应一下。我是江苏银保监局人身险处处长 金晓春，我们从2019年开始推行双录工作，从刚才视频来看，投保人可能采取的是一个线上的投保方式，我们现在人身保险回溯办法对于线下的保险是要求进行录音录像，就是俗称的双录，对于线上销售的保险产品一般是通过电子痕迹以及最后的电子签名来确认，就是电子可回溯。对于消费者所说是否回溯，我们还要进一步核实，是一个线下购买的产品还是线上购买的。采取的是不同的回溯方式。
[王瑾]线上和线下回溯最大的不同在哪里？
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]线下的产品是有录音录像的双录，线上的回溯是采取你消费者点击浏览，会有记录，最后会有电子签名，这就是电子可回溯。
[王瑾]我们这个回溯的过程会保留多久？
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]至少五年以上。 在保险合同期之后是长期保存的。
[王瑾]这个事如果有不规范的行为，我们会怎样面对这样的双录问题。
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]我们首先保险合同是一个双方都要诚信的，我们对于销售保险的从业人员，要求他们如实充分的向保险保护人披露保险购买方式、保险条款，还有缴费方式。第二，对于保险，监管部门有一个销售回访的规定，对于一年期以上的保单要求对消费者进行回访，回访的时候提醒消费者对缴费方式、重要保险条款是否已知情知晓，保险法严格禁止销售人员对于消费者承诺保险合同之外的利益，一旦查实，我们将依据保险法相关规定对相关人员进行严肃处理。
[王瑾]我们希望节目之后回溯一下双录是否有问题，如果有问题，问题出在哪里。我们刚才录音中也听到了，保险合同和保险销售人员私下承诺的责权利完全不一样，一个是80万，一个是800万，我们投保人如何规避风险，尤其老年朋友，他们购买保险的时候应该注意什么呢？
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]对于消费者应该充分的了解自己的合同，如果是老年人，最好请自己的子女帮助，或者请销售人员到家里进行详细的解读，无论如何，应该认真的阅读条款，不能轻信，要明明白白购买保险。
[王瑾]今天这个问题是特别给很多老年朋友一个反面的素材，是一个非常好的提醒，一方面子女对父母应该多一分关爱，更多的是我们银保监部门，对保险销售全过程的多一份监管。各位，我们互动情况先到这里，我们期待这个问题可以有进一步的调查和了解。
[王南]好的，欢迎回来，继续《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播，今天上线的部门是江苏银保监局。 提前还款应该是不少人关注的话题。最近，无锡经济开发区的刘先生反映，2年半前，他向上海银行借贷了100多万元用于买房，合同约定30年还清。最近刘先生进行了房产交易，需要将房子解押过户，于是他准备将剩余的96万元提前还清，今年5月份，他向银行提交申请流程，本以为会很顺利，没想到却是一波三折。
[VCR4：标题一：业主想要提前还房贷 上海银行：审批流程约需2个月 标题二：提前还贷要交违约金吗？ 记者探访：各家银行并不相同]
[王南]我们联线上海银行南京分行个贷产品经理管经理，如果是一年之后提前还贷，应该是没有违约金的，应该很顺利的还款了，但是我们当事人遇到的问题是要等两个月，我们也采取了南京营业网点的工作人员，是要半个月，总之就是要等，这就带来一个问题，我们一方面还贷款利息，另外高额的存款还存在银行里面，这就是双向的损失，为什么还款这么难，为什么有时限的限制，是否涉嫌变相的收取违约金。
[上海银行南京分行个贷产品经理 管经理]是这样的，提前还贷违约金是我们有合同约定的，贷款人向借款人收取违约金，不是提前还款的服务费，也不是手续费，收取违约金是因为贷款人对于借款人来说，是个人或者是家庭的负债，但对银行来说，是银行的资产，在为借款人发放贷款的时候，银行是需要付出资金成本与财务成本的。
[王南]明说不好吗？
[管经理]我们合同中有相关的约定，银行有严密的资金计划。
[王南]合同有约定时间吗，如果有约定，为什么南京网点和无锡网点规定还不一样，是不是本身就有不一样的？
[管经理]对于违约金是这样的。
[王南]是存在这儿要等两个月或者半个月的时间。
[管经理]您是说存完以后需要等待一段时间才进行提前还贷吗？ 客户的理解认为这两个月内是要变相的收取违约金，那是这样的，因为提前还贷是需要银行端的审批。
[王南]一般是多长时间，是两个月还是半个月。
[管经理]这个每个银行不一样。最长的是一个月左右的时间。
[王南]那两个月就超出规范了。 最短是多长时间？
[管经理]最短是半个月之内。我们会根据客户的需求，以及他的实际情况考虑还款的周期。
[王南]这个有约定吗？ 时间有约定吗？
[管经理]是合同上的约定吗？ 这个是没有在合同中有约定的，因为提前还贷是需要一定的周期。
[王南]我们这个操作都是规范的吗？您认为。
[管经理]我们会主动的联系客户了解情况的，在我的理解范围内是合规的。
[王南]谢谢您，您认为是合规的。谢谢您，再见。从银行来说，他认为自己是合规的，我也发现了，两个月还是一个月，确实最长是一个月，两个月很显然是有问题的，我们问问监管部门，省局，关于这个领域，是哪一个处室来回答一下。
[江苏银保监局统信处副处长 黄娴萍]主持人好，我是江苏银保监局统信处副处长 黄娴萍。
[王南]这是两个问题，上海银行主要的提前还贷难是把资金存在这儿，主要是时间，但是我们记者还采访了宁波银行、渤海银行，还有广发，这些银行形式都不一样，有的收违约金，就快一点，还有一些是变相的，口头和合同的不一样，总之，不一而足，可能还有其他形式，就是提前还贷难。为什么不能明明白白的说呢？这是我们消费者质疑的。
[江苏银保监局统信处副处长 黄娴萍]我先回应一下按揭贷款提前还贷应该不应该支付违约金，支付多少的问题。正常情况下，我们消费者跟银行在前期都会签订一个按揭贷款的借款合同，这个借款合同中，对于提前还款是否收取违约金，都有详细的条款约定，从我们监管部门来看， 银行有没有涉及到违规，主要是以具体的合同条款为准，来进行判断。
[王南]这是看得见的凭证。
[江苏银保监局统信处副处长 黄娴萍]都是有合同约定的，这是一个契约行为。从市场上目前消费者和各家银行签订的借款合同来看，我们也了解到，部分银行确实在合同中规定了，可以收取一定比例的违约金，但是我们也了解到，大部分银行，同时也约定了，对于符合一定条件的提前还贷行为也可以不收取违约金，这些行为和条件，大部分是满足一定期限，比如超过一年两年了，或者一年提前还贷次数不超过两次等等，每家机构不一样。对于视频中反映的，是不是机构故意拖延，是不是变相的不合规收费的行为，我们还需要结合具体的合同，具体的案例，和具体的情况，来判断。因为有的合同中，也会约定还款方式和渠道，是书面申请，还是什么，也要具体分析，如果一旦核实，我们有银行确实存在变相收费的不合规行为，作为监管部门会采取相应的监管措施。
[王南]我们之所以采访了这么多的客户，这么多的银行，其实就是他的形式非常复杂，有各种方式，有合同的可以说是不按照合同办的，后面的方式非常多，最后让我们贷款人有苦说不出，最后落到根本就是是否有善意，是否有诚意，也许我们查起来可能会有一些困难，真正实打实查起来有困难，但是这个善意和诚意是不是也应该我们关注，监管部门是不是在这方面，也应该替我们消费者，替我们贷款人撑撑腰。
[江苏银保监局统信处副处长 黄娴萍]我们银行虽然是经营机关，监管部门一直是鼓励倡导和希望我们银行，从社会责任，从工作的温度的角度，适度做一些方式的调整，对于一些困难的消费者、购房人可以申请豁免，这些都是存在的。
[王南]有一个特别简单的体现诚意的，我们有一个被采访人说是不是可以线上直接办理，就是提前还贷的障碍能不能少一个是一个，这个问题我们是否可以过问一下。
[江苏银保监局统信处副处长 黄娴萍]这个情况，据我了解，随着我们线上渠道，尤其是手机终端应用的普及，我们不少银行实际上已经可以通过线上，尤其是手机APP，掌上银行，都可以办理提前还贷了，我就以我自己为例，我前期的一个按揭贷款，我往年提前还贷都要到专门的网点办理，今年我发现，我办贷款的这家银行，他的手机APP就可以点击提前还贷的案例，我也尝试了一下，发现很方便，也没有收取违约金，就是要求我几号把钱打到卡就上可以了。对于贷款人来说，可以跟自己的贷款行，或者上级机构，或者通过电话沟通的方式了解有没有这块的业务，我们也是鼓励我们的银行，多做宣传，多把这种好的服务，新的渠道跟消费者分享。
[王南]总之哪家银行让我们贷款人吃了亏，下次就不选他了。 在这里提醒一下大家，在选择贷款银行前一定要仔细留意相关还款细则，以免放款之后给自己造成困扰。淮安的朱女士是当地一家早教中心的负责人，受疫情等多种因素的影响，目前企业在资金运转上有些困难，想去银行申请贷款结果却碰了壁。来听听她发来的一段语音留言。
[VCR5：托幼行业申请贷款有点难]
[王南]这是朱女士目前遇到的一个现实困境，虽然是国家引导的托幼行业，也属于服务类小微企业，但由于轻资产，且被归为校外培训机构，所以申请贷款显得难上加难。在如今保民生保就业的环境下，对于这类企业，有没有政策引导银行能为其放贷，以提供资金支持，缓解一时的燃眉之急呢？ 我们看哪一位回应一下。
[江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐]主持人好，大家好，我是江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐。 这个企业反映的情况有一定的代替性，也体现了当前受疫情因为的小微企业在申请贷款的过程中，可能会碰到的一些问题，这几年银行机构对小微企业的金融服务是越来越重视，很多银行推出了信用贷款产品，我们也会同相关的政府部门，搭建了线上融资的银企对接平台，我重点介绍一些针对性的产品和申请方式，可以供小微企业参考。 第一，可以直接向银行申请信用贷款，很多银行推出了银税合作的产品，在获得小微企业授权的前提下，银行可以向相关部门查询企业的纳税征信情况，对企业进行一个精准的画像，对于那些征信良好、有市场前景的企业，是可以积极的给予支持的。还有是一些银行也和政府融资担保机构合作产品，申请这些产品也是不需要提供抵押物的，企业可以根据自己的情况进行选择。第二，通过政府部门搭建的线上融资平台进行申贷，比如小微贷就是面向广大的小微企业，还有面向现代服务业的，小微企业可以根据自己的情况，向省普惠金融发展平台申请。还有江苏省综合金融服务平台，也是给广大的小微企业提供了线上申贷的渠道。第三，银行会主动上门对接，这几年我们陆续组织开展了百行进万企等一系列的银企对接活动，目前我们在前期工作的基础上筛选一些有融资需求，经营正常的小微企业，安排当地的银行上门走访，了解企业情况，根据企业的特点提供一些针对性的金融服务，在此，我们也是希望广大的小微企业主，可以主动的配合银行走访对接，客观的介绍自己的情况，便于他们获得精准及时的信贷支持。
[王南]这个企业是小微企业，但是他是轻资产，又被划到了校外培训机构，但同时又是国家引导的行业，针对他们有没有一个个体的帮助？
[江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐]小微贷、银企对接的活动都会涉及到朱女士的情况，对于她具体的情况，我们需要在节目之外安排当地的银保监分局了解情况，了解情况以后，根据她的实际，推荐相应的银行机构和信贷产品。
[王南]如果她本人遇到这种情况，可以找哪一个部门来对接呢？
[江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐]这个可以找当地的银保监分局，也可以找当地的市场监管局、金融办等相关政府部门，都是有相关的银企对接融资渠道的。
[王南]我们设立了这样一个机制可以主动找到小微企业，但是并没有覆盖到朱女士。 江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐：服务业是覆盖到的。尤其是受疫情影响严重的服务业。
[江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐]服务业是覆盖到的。尤其是受疫情影响严重的服务业。
[王南]谢谢您。在此也希望主管部门能在纾困扶持政策方面多多“上新”，为疫情下的小微、个体工商户保驾护航，共度难关。 好的，接下来把时间交给王瑾，看看互动参与情况。
[王瑾]好的，《政风热线我来帮你问厅长》全媒体直播，我是王瑾。今天走进直播室的部门是江苏银保监局，您可以拨打我们的热线电话025-83195110，025-84658888或者扫描屏幕下方的二维码，进入网络直播间，参与留言互动。目前已经有44730位朋友在荔枝新闻互动区点赞。有朋友留言说“面对种类繁多、专业性强的保险产品，大部分老年人很难做到心中有数，一不留神就要才坑，一方面子女要位老人多上心，监管部门也要多走新，让他们的晚年保障实实在在，明明白白。提前还款要不要交违约金，关键要按照合同办事，借款人和银行都要有契约精神，如果合同中没有规定，银行就不能收取违约金，如果合同当中明确了相关要求，那在签署合同之前，一定要做到明确主动告知。作为一名小微企业的负责人，最头痛的就是资金周转出问题，希望相关部门出台更多政策扶持手段，在安全合法的基础上让各类担保服务更高效更省心，更好的解决企业贷款和融资的难题。 ”：期待更多朋友的参与。 网友“清风”留言说：近期连续高温，对农业特别是粮食生产带来影响，请问江苏银保监局如何助力保障粮食安全？好，这个问题哪位嘉宾回应一下：
[江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐]这个问题我们采取了以下几个措施，一是支持重要的农产品的稳产保供，我们开展了全省的种业企业的对接，也开展了政府补贴类的生猪保险服务模式，第二支持新型农业主体的发展，我们开展了新型农业主体建档评级工作，力争全省全覆盖。第三，提升农业保险的服务水平，对于一些全省重要的产粮大县的主粮作物提供了保险。
[王瑾]金融支持是必不可少的，我们江苏银保监局江苏银保监局在助力乡村振兴重点领域方面有哪些举措呢？
[江苏银保监局普惠金融处副处长 薛璐]我们这几年开展了乡镇振兴试点工作，2019年到现在已经进入了深化阶段，对试点范围内的乡村涉农贷款的增速是明显高于各种贷款，也采用了一些金融顾问的形式，对当地的农户农业进行一个针对性的贴身的金融服务。
[王瑾]好的，谢谢您的现场回应，我们互动就到这里。
[王南]好的，欢迎回来，继续《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播，今天上线的部门是江苏省银保监局。好，接下来还是关于保险方面的投诉：然而南京市民乔先生却向《政风热线》反映：他在20多年前买了一份太平洋人寿保险公司的重疾险，当去申请理赔时却遭到拒绝，而且还被告知保单已经失效。这究竟是怎么一回事呢？
[VCR6: 保费交了18年 患病后为何不理赔？]
[王南]我们现场连线太平洋人寿保险公司江苏分公司高级副总经理马总，关于是不是理赔的问题，我有个问题，记者从专业人士处了解到，俗称的心脏搭桥手术学名叫“冠状动脉旁路移植术”，乔先生所患的冠状动脉绕道手术与其只是称呼不同，是属于同一个手术。太平洋人寿保险公司由于疾病名称的叫法不同而导致无法理赔，对此，您怎么看？您认为，乔先生是否应该获得理赔？
[太平洋人寿保险江苏分公司高级副总经理 马维莉]主持人问了一个非常专业的医学问题，最权威的回答，应该是专业医学认识回答，包括我们整个保险公司的专业理赔部门，从乔先生的出院诊断来看，我们经过比较详细的观看，医生写出的是一个手术英文缩写，和我们条款中的手术名称，是属于同一种手术，应该是属于我们保险责任范围。从整个案例来看，应该讲，乔先生是到江宁公司柜面服务人员咨询的，从专业知识的储备来看，我们觉得还要进一步对柜面人员加强专业培训，应该讲，对权威人士，从我们非医学人士一看，和他们是不能划等号的，这个问题上，乔先生是符合保险责任范围的，冠状动脉的绕道手术，但是案件当中，我们核心问题其实不完全是在责任的病种，而是围绕保险法26条规定的，人寿保险的被保险人或者受益人，向保险人请求时效时间是5年，我们核心是这个方面，通过我们和乔先生的沟通，他是2015患了冠状动脉的硬性化心脏病，到2021年5月，经过保险公司业务人员的提醒，到我们柜面进行咨询，时隔超过了6年的时间，所以我们在这个地方也是要从保护消费者合法权益的角度出发，给我们广大消费者，尤其是我们乔先生，也非常感谢他，非常关注我们保险公司，我们也做一个提醒，如果说购买了，不管是哪一家保险公司，只要是我们寿险合同的，如果发生了重大疾病，生病住院等保险事故的时候，都请第一时间，及时拨打相关公司的客服热线，或者联系保险服务人员进报案，我们会高效的做好理赔服务。我们专业的理赔部门会对消费者的理赔诉讼进行专业的解答，我们柜面的服务人员因为专业限制，只能简单的接受一些理赔资料，在这儿给乔先生造成了困扰，我们也深表歉意。谢谢主持人。
[王南]现在的问题是超过时限了，要5年之内申请，不知道为什么要设置这个5年的期限。 谁解释一下。 这是江苏银保监局人身险处处长 金晓春处长。
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]根据保险法的要求，对于人寿保险有5年的诉讼时效，对于健康险是2年，所以在这个地方，我要提示广大消费者，对自己的保单要心里有数，发生保险事故以后，要在规定的期限内及时向保险公司提出理赔，如果超出期限，将会对自己的权益造成一定的损害。
[王南]这个不应该有专门的人来提醒吗？
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]从这个案例来看，保险公司跟客户的信息是不通畅的，沟通不到位，现在有一些公司把长期合作的客户，采取定期走访或者电话的方式，对他们进行关心，了解他们的需求，包括他们自身的状况变化，及时提醒他们，维护自己的权益，这方面行业内越来越多的公司，对这些客户采取了一些维护工作。
[王南]好的，金处长，我们回头看这个片子，真是无味杂陈，这20年的保期，就差2年了，还时间过期，这个保单就没有作用了，这一道一道的门槛，这个我们需要在什么方面进行改进呢？
[江苏银保监局人身险处处长 金晓春]首先，我们保险公司要定期的跟客户进行沟通了解，把一些情况，保险条款，向客户进行详细的解释，在购买保险的时候进行解释，长期的保单必须有回访工作，回访的时候也要提醒有什么权益，包括合同是否了解。另外保单失效前，保险公司应该提示客户你保单失效，需要及时的交钱，保单失效2年有效期内，客户是可以申请续效。
[王南]这个问题主要是卡在了时效上。
[王南]：还有绕道的问题，根据银保监会的规定，保单是20年前的，当时绕道的口径，手术的病种是会变化的，我们要求保险公司对这些名称的解释要根据最新的口径解释，这样就解决了消费者的疑惑。
[王南]很多病的名称都有了变化。 我们想听听李局长的意见，从这个案件里面是不是看到真的门槛很多。
[江苏银保监局副局长 李金辉]这个事情主要是保险售后服务的问题，这个乔先生反映的问题，在现实中，各家公司多少都存在，一方面乔先生对自己的保单不是特别有数，我们了解到，这家公司是上门梳理出来的，他这个保单买的比较多，有时候就忘记了，这也是想提个醒，现在保险意思大家比较强，一个家庭买几张保单的家庭比较多。
[王南]别贪多，就好好研究一下自己的保单。
[江苏银保监局副局长 李金辉]交费的问题，公司是存在一定的瑕疵，因为他以前扣费一直是成功的，后面两年没有成功，你说是身份证号码升级的问题，还是系统的问题，主要问题是在保险公司。关于医学条款的问题，现在病理病种越来越多，保险险种也要与时俱进，及时的跟上，这样在理赔的环节会减少一些困惑。包括诉讼时效的问题，您提到一个非常专业的问题，为什么设置一个诉讼时效，现在保险合同是在最大诚信的合同，在理赔的时候，保险人要把自己的风险状况报给保险公司，保险公司根据事故的情况判断是否属于保险事故，如果是在保险范围内的要及时理赔，你不及时保安，过了五年再回溯这个事情，就很难分析原因，就是责任的划分上造成一定的困惑。我们提醒保险消费者，对自己的保单要及时的进行梳理，一旦发生保险事故，也要及时给保险公司报案，取得及时的保障服务。同时，我们对保险公司这块，也要加强监管，督促他们不断提升服务的质量和水平，让保险消费者少跑路，不是说找你拒赔，而是找你赔，让我们保险真正的把服务做到位。谢谢主持人。
[王南]谢谢李局长，参保容易赔付难，保险公司应该进一步提升服务，让参保群众真切感受到，买到的是保障和安心，而不是理赔时的扯皮和糟心。
[王南]由于时间关系，今天的直播活动也快进入尾声了，最后我们请周局长谈谈参与这次直播活动的感受。
[江苏银保监局二级巡视员 周盛武]好的，谢谢主持人，谢谢观众朋友们，很高兴有这么一个机会参加政风热线活动，也感谢大家对我们工作的支持和关心，今天这次活动涉及到的问题，有金融消费者的融资担保问题，住房金融问题，还有车险的购买问题，人寿保险的续保问题，这些问题都是带有普遍性的问题，这些问题也是金融消费者普遍关心的热点问题。这些问题也涉及到我们广大金融消费者的切身利益，从我们监管来说，群众利益无小事，对这些事情我们要进行尽心尽力的做好。对于节目中的问题，我们刚才现场部门和分局也做了一些初步回应，节目结束以后，我们还要进一步的认真梳理，深入的研究分类。对机构服务中存在的瑕疵和不足，我们将督促分局和相关的银行保险机构，做好和投诉人的对接，尽快推进后续处理落地落实，争取给消费者一个满意的答复。对于涉嫌违法违规的机构和个人，我们下一步也要认真的进行查处，涉及到违法违规违纪的问题，要进行监管处罚。 对有一些需要在政策和制度上进一步改进的，我们也会认真做好调查研究，进一步完善我们的监管制度，督促银行保险业机构，进一步增强服务意识，提升服务水平，加强风险管控，切实为消费者提供安全、便捷、贴心的金融服务。 今后，我们也会继续保持与消费者的沟通交流，及时回应社会关切，持续改进监管服务，为人民群众明明白白进行金融消费保驾护航。最后也感谢政风热线节目组提供的难得交流机会，欢迎社会各界和媒体朋友们，持续对我们进行监督，支持我们的工作。谢谢大家。
[王南]好的，谢谢周局长，也谢谢李局长和各位嘉宾参加《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播。今天上午的直播就到这儿了，关于本次直播的相关内容，您还可以关注明晚8点05分江苏公共·新闻频道播出的《政风热线》节目。如果您有任何投诉或建议，都可以拨打我们的热线电话025-83195110，025-84658888 或者扫描屏幕下方的二维码，给我们留言，我们都会一一反映给相关部门，《政风热线·我来帮你问厅长》将持续为您服务。做个预告，8月23日，国网江苏省电力有限公司将走进《政风热线》，期待您的参与和关注。传达诉求，监督政务，政风热线，我们下期再见！