[王南]传达诉求,监督政务,各位好,欢迎收看收听《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体节目,我是王南。今天“我来帮你问厅长”的上线单位是江苏银保监局,上线嘉宾是江苏银保监局局长熊涛。
[江苏银保监局局长熊涛]大家好。
[王南]欢迎您,江苏银保监局副巡视员朱厚志。
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]大家好。
[王南]欢迎二位!一起来到现场的还有建设银行江苏省分行、农业银行江苏省分行、交通银行江苏省分行、江苏银行、省联社、邮储银行江苏省分行、平安银行南京分行等银行的负责人。欢迎各位嘉宾!稍后我和王瑾将会请熊局长和各位嘉宾一起现场回应群众诉求,答疑解惑。首先请王瑾为大家介绍一下我们节目的互动参与方式。
[王瑾]好的。大家好,我是王瑾。今天我们的节目,正通过江苏公共·新闻频道、江苏新闻广播南京地区调频FM93.7、苏南地区调频FM95.3、荔枝新闻、我苏客户端、江苏新闻微信公众号、微博号、江苏政务服务客户端同步为您进行直播。您有任何关于银行业最新监管政策、银行贷款、购买银行理财产品、接受银行服务等方面的问题和投诉,都可以拨打我们的热线电025-83195110,025-84658888或者扫描屏幕下方的二维码,进入网络直播间,参与留言互动,你有什么问题或者困惑,我们帮你问厅长!
[王南]好的,谢谢王瑾。希望关注我们节目的朋友赶快参与我们互动中来。 随着人们投资意识的增强,购买银行理财和手机银行理财产品成为了不少人的选择,那么,老百姓对于银行机构提供的各种理财服务是否满意呢?来看今天的百姓说。
[百姓说:银行理财产品,你怎么看?]
[王南]好,关于大家对于理财产品的认知,不知道是不是全面,我们请熊局长来给我们回应一下。熊局长,刚才我们听到不同的人有不同的认识,有的人说理财有风险,我也不知道有没有风险,还有人说我不敢碰风险,大家对于理财产品到底是什么样的状态,还是有未知的。我们先说理财肯定是有风险的,这一点是毋庸置疑的,但我们看到有一些是银行的理财产品,还有一些在手机上就可以买理财产品,首先给大家普及这方面的知识,就是银行的理财产品和我们互联网的理财产品,它的区别到底在哪里?
[江苏银保监局局长熊涛]谢谢主持人。银行理财产品和互联网理财产品实际上它是一个概念,银行理财产品是从发行主体的角度来讲,互联网理财产品主要是从销售渠道来讲,这些年银行的网络化非常迅速,未来也有90%以上是互联网来连接的,我们银行一样发行的理财产品除了柜台发行以外,还有一部分是通过互联网的方式发行。另外我们还有其他一些执牌或者非执牌机构发行互联网理财产品,关键核心点是理财产品发行主体是不是合法,发行的产品是不是合法,另外发行的产品风险有多大,各位还是要做评估。
[王南]对,从什么渠道并不代表它是不是合法,我们怎么判断它是否合法呢?
[江苏银保监局局长熊涛]我刚才讲了判定是不是合法,第一这个发行机构是不是执牌,如果柜面去买的话,在销售网站就有牌照,如果是在互联网上买的话,你可以通过中国银保监会的官方网站去查询这个机构是不是合法。同样的理财产品也一样,中国有一个理财网,可以通过中国理财网来查理财产品是不是合法。
[王南]我们也知道这个理财产品,其实这几年也是加以整顿的,这个市场上刚才我们也看到老百姓回应说也不保本保息了,是不是发生了这样一些变化?今后将会发生什么样的变化?
[江苏银保监局局长熊涛]理财产品现在是我们银行一项很大的业务,全国有三十万亿,这些年监管部门对理财产品加强了监管、整顿规范,也出台了相应的一些办法。今后你们可能能感受到理财市场的变化主要在以下几个方面,第一个方面就是刚性兑付的理财产品会越来越少,净值型理财产品会越来越多,理财产品本身是一项投资业务,不是存款业务,理财产品是有赔有赚的,存款业务是保本保息的。第二随着收益类型的变化,净值型理财产品越来越多,预期收益的产品会越来越少,第三发行主体也会有变化,今后银行会成立一些专业的理财子公司,银行成立专业理财子公司以后,他的理财产品通过专业的理财子公司发行。
[王南]有区别吗?
[江苏银保监局局长熊涛]区别不是很大,主要是规范法律关系,同时成立专业的理财子公司之后会做的更专业,这是第三个变化。第四个变化就是成立理财子公司以后,因为投资的范围会扩充,也就是说今后的理财产品类型会越来越多,这里面按照风险的高中低各类都有,所以大家购买理财产品的时候,评估好各类理财产品的风险,一般的原则是收益越高风险越大,所以买理财产品的时候,根据自己的风险偏好选好你自己的理财产品,大概就是这样。
[王南]我听说整个规范其实有一个过渡期的,现在已经到过渡期里面,我们能够感受到在监管工作上越来越规范的一种变化是吗?
[江苏银保监局局长熊涛]这个过渡期到2020年,目前正是过渡期的推进过程中间,目前直接感受到的就是我刚才说的,一个是打破刚性兑付,一个是成立理财子公司,我们监管部门目前在推进过渡期各项理财产品的改革、规范整顿的工作。
[王南]给理财投资者到底能带来一种什么样的变化?
[江苏银保监局局长熊涛]首先是观念上的变化,理财产品是投资业务,不是存款业务,首先投资是有风险的,所以大家在投资理财产品的时候,一定要清醒的意识到这不是一项存款业务,它有风险,当然它也有收益,银行肯定是积极的帮助大家理财,来提升投资回报,但市场会有风险,所以银行在管理这些理财产品的过程中间,也不可避免的出现风险。
[王南]围绕一个核心就是一定要有风险意识,谢谢熊局长。投资有风险,理财需谨慎。
[王南] 一起来关注群众诉求。淮安市金湖县的市民严师傅向政风热线反映:去年10月,他在当地的一家银行营业网点办理了一张苏通卡,并且往卡里充值1000元现金。但是,令人意外的是:柜台工作人员充入卡里的1000元却不知去向,来看记者调查:
[VCR2:柜台充值1000元去向成谜 储户讨要7个月无果]
[王南]据我们了解,在记者的介入之下,几天之后,这位投诉人严师傅终于拿回了自己苦盼已久的1000元现金。 今天在我们现场请到了邮储银行江苏省分行何道友副行长,您怎么样看待这件事情?
[邮储银行江苏省分行何道友副行长]谢谢这位客户对我们邮储银行业务的关心和支持。首先因为我们的服务,对于这位客户造成的不便表示深深的歉意,交通部从今年年底开始将试点取消高速公路跨省收费的问题,为了响应这一举措,邮储银行业加大了ETC卡放卡的力度。
[王南]您目前看这个系统有没有拖您任务的后腿?
[邮储银行江苏省分行何道友副行长]从去年8月份截止到现在,我们累计发行ETC卡30万张,整体来看运行情况是蛮好的,也请客户相信邮储银行,也进一步加大ETC卡办卡的力度。
[王南]我们就看这个个案,我们在采访当中有一些细节可以关注一下,首先速度,已经发生了一个错误,但是我们拖延的时限有点长,七个月的时间,总归是我们内部的原因,这个钱不知去向,这个当事人很急,我觉得可以理解。还有一个我们了解到并非个案,这个系统里面既然不是个案,我们有没有形成一套规范?
[邮储银行江苏省分行何道友副行长]客户反映的是两个问题,一个可能是系统的问题,第二个可能是我们服务的问题,从系统上来说,延迟这么长时间,里面一个是我们邮储银行系统,也可能是高速公路,或者电信线路的问题,总之我觉得拖了这么长时间,又是我们的客户,我觉得只要在我们网点办理业务,都应该是我们邮储银行的问题,涉及到系统的问题,从今年开始,我们每年要求拿出收入的4%以上,加大科技这一块的投入,刚才这位客户反映的,我们回去以后要对系统进行全面深入的检查,看是不是我们系统对接上出现了一些问题。第二个反映我们服务的问题,这个在后面一个涉及到员工服务态度的问题,我们会进一步加大培训和检查,涉及到服务时限的问题,我想后面会进一步梳理我们的内部流程,如果是我们内部的问题,我想可以先定一个先行赔付的制度。总之我觉得客户反映的问题,就应该是我们邮储银行需要今后在服务中解决的问题,邮储银行在今后的工作中,也将进一步秉持进步与您同步的理念,为我们广大客户提供更好的更优质的一个服务,谢谢。
[王南]我们就长期的话,会把这个系统逐渐地把它完善,短期系统总有疏漏的时候,有疏漏的时候我们把这个时限缩短。
[邮储银行江苏省分行何道友副行长]谢谢。
[王南]谢谢。银行业的竞争,其实就是服务与信誉的竞争。优质服务,不能仅仅停留在口号上,更应该落实在行动中。 好,我们来看看现场的互动参与情况。
[王瑾]好的,《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播,我是王瑾。今天走进直播室的部门是江苏银保监局,您可以拨打我们的热线电话025-83195110,025-84658888或者扫描屏幕下方的二维码,进入网络直播间,参与留言互动。此刻来看看荔枝正直播的数据,此刻有14987位在荔枝新闻互动区点赞。我们来分享几位朋友给我们的留言,有朋友留言说理财产品的出处不正规,一定不能购买,利率太高也不能购买,为什么总有人相信天下有免费的午餐呢。还有网友说现在互联网理财产品确实是乱花渐欲迷人眼,这两年加强监管之后风清气正了一点。我们也非常期待更多朋友的参与。 马上我们来接听一位听众的电话,工作人员提醒我是盐城的吴先生,吴先生你好。
[吴先生]你好,王瑾老师你好。
[王瑾]你好,请讲。
[吴先生]今年6月3号,我到江苏银行去缴电瓶车违章罚款,这是交罚款指定银行中的一家,银行的工作人员说没有他们的银行卡缴不起来,必须要办卡,我问这是哪里的规定,回答说是上面的规定,我问是何时规定的,回答说是去年的规定,我说前年在邮储银行、农业银行,他们也是这样的,但是有工作人员给我道歉,以后不会出现这种现象,你们为什么还会有这种现象呢?
[王瑾]最后这个卡办了吗?钱交了吗?
[吴先生]没有,我不需要办卡,我儿子在网上给我交的。
[王瑾]在银行的门店没有缴费,因为你没有选择办卡,对不对?今天就想问问这是什么规定,到底合不合理,是不是这样?
[吴先生]对。
[王瑾]好,现场互动到这儿。这个问题现场问一下江苏银行党委副书记顾尟,顾书记您好,我们想问一下在江苏银行缴罚款,办卡是不是前置的条件?
[江苏银行党委副书记顾尟]这个不是,老百姓到江苏银行任何网点拿现金来都可以交的。
[王瑾]为什么这位朋友就遇到了这个问题呢?
[江苏银行党委副书记顾尟]可能是我们员工在办理流程是不太规范,一般老百姓到网点拿现金来交,然后让他办一张借记卡,这样可以在网上和智能柜台上交,如果拿现金交会很麻烦,可能员工在处理这个问题上,这个流程上没有把握好,没有解释清楚。
[王瑾]好,您解释的非常明确,但有关去银行缴罚单,必须要办卡这样的问题,我们节目日常也接到过很多客户的反映,还有人说银行在考虑自己的发卡量,会这样吗?
[江苏银行党委副书记顾尟]因为办这个卡是借记卡,银行对下面的网点是不考核借记卡的发放量的,因为借记卡是一个基本账户。
[王瑾]这种行为我们作为银行管理部门如何规范和避免?
[江苏银行党委副书记顾尟]今后还要对员工的专业素养进行管理,第一跟员工讲凡是客户到网点来,要把客户要办理的事情第一时间办好,其次要给客户介绍一下办理这个卡对于今后的缴费如何方便,如何不用出门。
[王瑾]谢谢您的回答,既然我们银行是一个服务机构,就不能怕麻烦,就不能把麻烦甩给用户。
[王南]继续《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播。2018年4月,中国人民银行、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(简称“资管新规”),对规范资产管理市场秩序、防范金融风险做出了进一步的规定。目前“资管新规”已经出台一年多了,各家金融机构执行得如何?我们来看记者调查。
[VCR3:银行这样销售理财产品合规吗?]
[王南]好,这是我们片子当中所反映出来的现象,我们请江苏银保监局副巡视员朱厚志给我们回应一下。我们看到片子当中三个问题,一个是银行理财产品已经不再承诺保本保息了,但是我们看到好像都在走一个过场,也包括风险评估,还是走一个过场,您怎么评价这样的一种现象?
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]监管部门对商业银行理财产品销售是有明确规定的,说到底就是卖者有责,银行员工向消费者销售理财产品时,首先要做到诚实守信、如实告知,要充分介绍自己的产品,而且要揭示产品的风险,不能误导客户。
[王南]就是要真实的反映,才能做到理性。
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]这样才能做到客户的理性投资。另外销售的时候,要坚持把合适的产品销售给合适的投资者,就是刚才片子当中见到的,有一些是高风险的,有一些是低风险的。同时也提醒买者自负,购买者要了解你所购买的产品,你所购买产品的风险,你自身购买产品的主要投资目标是什么,你的风险承受能力是什么,不要轻信那些营销人员。
[王南]我们投资者一定要谨记这个后果是自负的,假设是有误导的,我们怎么对银行销售部门管理呢?
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]从2016年开始,银行业销售理财产品,在网点销售的必须要设立专区,还要录音录像,这样来加强对消费者保护,特别是产生纠纷以后,可以很快的把这个情况弄清楚,这样最大程度保护消费者的知情权和选择权。
[王南]这个录音录像会去抽看吗?只能是说产生纠纷之后才看呢?
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]我们为了保护广大消费者的利益,我们江苏银保监局专门成立了消保处,保护消费者的权益,同时我们也定期不定期的对银行实施双录的情况进行抽查检查,发现银行有不按规定的都依法进行处理。
[王南]目前还在过渡期的阶段,我们相信三年的整改期过后,相信就会取得好的效果,希望在这个中间加强整改。 另外还有一个问题就是花样百出,各种的揽存方法。
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]我们要求商业银行要强化管理,特别是规范吸收存款的行为,不得通过返还现金、赠送礼品等不正当的行为,变相的高息揽存,只要是查实都会按照有关的规定处理。
[王南]您看我们这个片子当中已经录音录像了,您觉得这算是违规的现象吗?
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]应该是违规的现象,我们在节目以后将会针对反映的情况进行专项的检查。
[王南]我们怎么进行长效监管呢?
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]我们日常的监管当中是靠非现场监管还有现场检查,每年都有专项围绕不同的重点,比如说今年对涉企的违规收费马上就有一个专项的检查,按照银保监会的工作要求。
[王南]好的,谢谢。我们相信通过主管部门的长效监管和金融机构的自律经营,能够为老百姓营造一个理性健康的投资理财环境。接下来看现场的互动参与情况。
[王瑾]好的,《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播,我是王瑾。今天走进直播室的部门是江苏银保监局,您可以拨打我们的热线电话025-83195110,025-84658888或者扫描屏幕下方的二维码,进入网络直播间,参与留言互动。目前已经有24280位朋友在荔枝新闻互动区点赞。有朋友留言说最近手机里老是接到有邀请办卡的信息,希望这些银行不要为了自己所谓的业绩,老是来骚扰我们用户。我们也期待更多朋友的收听收看和互动参与。 在前期就有很多的听众向我们反映有关银保监局的问题,我们现场来接听一位听众的电话,工作人员提醒我是无锡的杨先生,杨先生你好。
[杨先生]王老师你好。5月29号,我先到开发商的合作银行咨询办理房贷,农业银行说如果要想贷款的基本利率有所下调,就要先买他们的产品,连续三年,每年交5千或1万,然后再放三年,也就是六年。5月30号,我又到另一家建设银行去办理贷款,对方回复说,可以办20年的,但前提是必须要买基金,请问银行这样的要求合理吗?
[王瑾]责任这个保险和基金有没有买?
[杨先生]我们贷款是在电脑里办的。
[王瑾]基金买了吗?
[杨先生]基金买了,不买就不给办。
[王瑾]我们现场追问一下。
[杨先生]谢谢。
[王瑾]在这里要特别跟大家说的是,这位听众给我们反映的问题,而且给我们发来了两段语音,这两段语音分别是当地农行和建行给他的回复,我们一起听一听。
[王瑾]好的,不仅是杨先生遇到了这个问题,在我们“江苏政风热线”的微信平台上,还有不少朋友反映同类的问题,例如:“春天”说:我在做购房贷款时,也被要求购买了保险,还有无锡农商行的。还有朋友说,在南京也遇到同样的问题,今天的追问指向性是非常明确的,我们现场要问农业银行江苏省分行副行长李平,李行长你好。 在你们农行贷款要买保险吗?
[农业银行江苏省分行副行长李平]不需要。
[王瑾]不需要,你看为什么在江阴方面就需要了呢?
[农业银行江苏省分行副行长李平]刚才看了这个现场录音,应该是在房贷办过程当中遇到的问题,首先感谢媒体,感谢客户对我们的监督,从反映的情况来看,应该说与四公开七不准相关规定确实有不到之处。
[王瑾]仅仅是不到之处吗?
[农业银行江苏省分行副行长李平]还是有违背相关规定的。从监管部门颁布相关规定以后,我们银行还是非常严格的执行这方面的要求。
[王瑾]现在是客户知道了,媒体知道了,但是银行从业人员要求你要买,这怎么解释?
[农业银行江苏省分行副行长李平]这可能涉及到员工教育的问题,我们现在农业银行的贷款量,按揭贷款已经超过五千亿了,下面的员工队伍比较大,这方面的教育培训没有跟上去。
[王瑾]好的,我们再来问一下建设银行江苏省分行的副行长彭安平,在建行贷款要买基金吗?
[建设银行江苏省分行的副行长彭安平]不需要,感谢杨先生对建设银行业务的支持,也对这一次不良的服务体验表示深深的歉意,建设银行一直以来严格贯彻执行监管部门对七不准四公开的要求,我们也在不断地完善制度建设和规范的经营行为,刚才反映的情况回去会进一步核实,如果涉及违规会给客户和监管部门一个满意的答复。另外对七不准四公开所有详细的规定,在建设银行各个网点都有明确的公示,我们也欢迎老百姓和媒体积极的监督。
[王瑾]我们知道根据银监会的七不准规定:不得借贷搭售,也就是说银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。那么,对于江阴这两家银行的这种做法,作为监管部门我们如何看待这样的问题?朱局长。
[江苏银保监局副巡视员朱厚志]七不准四公开是银保监会的明确要求,不得以贷收费,不得以贷搭售等七不准,要求非常明确的,这方面我们要求的力度也是空前的,2018年我们江苏银保监局对于违反七不准的行为,总共在全辖处罚了13家机构,罚款了390万元,处罚责任人6人,同时对责任人,就是个人,银行的高管也罚了18万元,可以讲对这一块工作我们不可谓力度不大,但是仍然还存在这种现象,所以对这个问题我们下一步将加大这方面的整治力度,一经发现严格的依法依规处理。
[王瑾]好的,感谢两位行长和朱局长的回答,我们期待监管部门能够严格执行七不准四公开。
[王南]欢迎回来,这里是《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播,今天的上线部门是江苏银保监局。我们来看一条网友的留言,这位名叫我听见风的网友说,去年我去银行办理住房贷款时,开通了银行卡的短信通知功能,每个月银行都会例行发给我一条提醒还款和扣款成功的短信通知,最多的时候也就一个月收到四五条短信通知,没想到这个短信通知费用是每月3块钱。我想问一下:一条短信就1毛钱,为什么每个月要收我3块钱呢?这个收费合理吗?这个问题我们想请熊局长来回答一下。
[江苏银保监局局长熊涛]很具体的业务是哪个银行行长分析一下。
[交通银行江苏省分行樊晓江]我是交通银行江苏省分行的樊晓江。刚才这个网友的问题从这几个方面来做一个介绍,短信提醒不仅是简单的服务,它对于客户来讲是一个资产保全的手段,从费用上来讲,银行收取的短信费用是通过监管部门,通过收费主管部门进行审核以后予以收取的,收取前还要纳入目录向社会公示,如果说这个费用它的构成大概是两块,一块是我们银行在给客户发短信的时候,要给通信部门支付费用,另外一块是银行要筛选这些信息、编辑信息发送工作当中的正常成本开支。从费用收取来讲,银行还是承担了很多社会责任,在承担社会责任的过程当中,我们对于社会上的很多人群是免收短信服务费的,比如说承担社保医保的银行卡,我们就是免收短信服务费,最近我们对于学生卡等等这些群体的客户,我们都是免收短信服务费的。从银行的利益角度来讲,也对银行自身中高端客户提供免收费的客户,同时对于要收费的也给他自由选择的空间,可以选择要支付,也可以选择不要支付,同时在使用这个短信服务的过程中,随着网络的发展,现在也用了微信的手段,通过微信向客户提供提醒。
[王南]我们客户是可以自己选择的。
[交通银行江苏省分行樊晓江]对。
[王南]希望我们的客户来进行梳理,看看他属于什么样的情况,谢谢樊行长。 今天的直播活动就快进入尾声了,最后我们请熊局长谈谈参与这次直播活动的感受。
[江苏银保监局局长熊涛]很高兴今天有机会能和广大朋友们进行沟通交流,也感谢大家对我们银保监局的关心支持。金融大家知道是现代经济的血液,是经济的核心,涉及到各行各业,涉及到千家万户,所以大家对我们金融业高度关注,我们是很理解的,同时你们对我们的关心支持监督,既是对我们的压力,也是我们的动力,对我们改进工作,提升我们的工作非常有帮助,今后对我们的工作有巨大的推动作用。今天大家提了很多问题,都是热点的问题,也是一些痛点问题,节目结束以后,我们尽可能的给大家一个满意的答复,同时也希望大家继续关心支持监督我们的工作,也特别感谢政风热线提供这样的平台,通过这个平台也了解到新的情况,说明我们的工作还存在着差距,今后以我们这个新机构为起点,坚持问题导向、目标导向,持续改进我们的监管工作、服务工作,为全省各行各业的老百姓提供更加优质的监管服务,推动江苏省社会经济高质量发展,谢谢主持人,谢谢大家。
[王南]好,谢谢熊局长,也非常感谢各位嘉宾参加《政风热线·我来帮你问厅长》全媒体直播。今天上午的直播就到这儿了,关于本次直播的相关内容,您还可以关注今晚8点05分江苏公共·新闻频道播出的政风热线节目。如果您有任何投诉或建议,都可以拨打我们的热线电话025-83195110,025-84658888 或者扫描屏幕下方的二维码,给我们留言,我们都会一一反映给相关部门,《政风热线·我来帮你问厅长》将持续为您服务。下周走进政风热线的单位是江苏省电力公司。传达诉求,监督政务,政风热线,我们下期再见!